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新规背景下关于城商行信用卡业务获客模式的思考
随着新规的颁布，我国信用卡市场迎来新的挑战。其中，城商行信用卡业务面临着客户获取难度大的问题。传统的获客模式已经难以满足新市场的需求，城商行需要探寻新的获客模式，来应对市场变化和挑战。
一、新规下的城商行信用卡获客难度大
2019年7月，人民银行发布了《个人征信业务管理办法》，其中明确规定所有银行不能以低息、返现等方式吸引客户办理信用卡。这意味着，原先通过低费率、高返现等优惠条件，吸引客户的获客模式无法继续存在。城商行信用卡作为新入市、后来者更需要通过获客来提高市场占有率，但新规的出现让他们面临着获客难度的挑战。
同时，在商业银行强化基本盘经营的背景下，各大银行开始更注重于布点和效能，尤其注重在一线城市布局，这使得城市商业银行在获客上需要更有针对性和差异化的策略。
二、崛起的创新获客模式
1.深挖市场，打造特色卡产品
在消费升级的时代背景下，城市商业银行应该更注重消费者的需求，打造差异化的信用卡产品。以招商银行信用卡为例，近年来推出了很多有特色的信用卡产品，如《星球研究员》联名卡、《招行全见边际无限》等，这些都深得消费者喜爱，同时也吸引了更多的潜在客户，提高了市场占有率。
2.结合消费场景，提供优质服务
城市商业银行在推广信用卡时可以考虑结合消费场景，提供高品质、高附加值的服务，吸引客户。如工行使用“工银e生活”平台上线积分兑换购物券、银联提供“云闪付”等智能付款，中国人保推出贵宾服务等，都是针对消费场景进行的改进，从而逐步留住并积累粉丝和客户。通过这种方式提供优质服务，引导客户在不同场景下使用信用卡，从而增加信用卡的使用频次和客户的忠诚度，提高市场占有率。
3.结合大数据思维，提高营销效率
信用卡主要通过线上、线下两种渠道宣传推广获客。而城市商业银行通过深度挖掘大数据，可以建立智能化的客户推广模型，提高客户的种植精准性，避免造成大量的散客流失。同时依托于数据分析，可以赋予信用卡更多的智能性，提供对于消费者更加个性化的产品和服务，让消费者对其信用卡产品，达到沉淀其忠诚度及消费习惯挖掘等营销目标。比如，摩根大通的企业卡推出“交易主动营销”策略，基于报表数据及购买频率数据等，为具有一定消费能力的消费者推销信用卡，并给予额外的优惠。
三、我的观点
从城市商业银行信用卡获客难度上看，城市商业银行需要深度挖掘市场、打造特色卡产品，以用户为核心，提供差异化的消费场景和高附加值的服务，提高客户的忠诚度和市场占有率。
同时还要把握数据沉淀、精算模型建立、使用场景等方面，深入挖掘数据中的价值，建立个性化模型考虑长尾业务发展，做到客户杠杆效应大，扩大市场份额，达到获客的最佳效果。
相信在此背景下，新的获客模式，仍在探索中——随着深入对消费市场的探究和高品质服务的实现，城市商业银行信用卡的不断壮大，也将为中国消费市场的发展带来更多的机遇和挑战。