国内商业银行零售业务渠道发展初探.docx

国内商业银行零售业务渠道发展初探
随着我国经济的高速发展，人民日益富裕，消费观念及方式也在逐步发生变化。作为金融服务业的商业银行，在这一变化中扮演着重要的角色。商业银行的零售业务也随着时代的发展及社会需求的变化，逐渐成为了商业银行业务的重要组成部分。本文旨在对国内商业银行零售业务渠道的发展作一初步探究。
一、零售业务的意义
商业银行对于零售业务的重视，是由于以下原因：
1.客户资金流动更大、稳定性更强。零售客户与企业客户相比，在资金的流动性和稳定性上有更大的优势。因此，商业银行在充分发挥这一优势后，将可以更好地进行风险管理，提高银行盈利。
2.拓展业务的来源。随着我国经济的不断发展，个人的消费能力日益增强。通过开展零售业务，商业银行可以更好地满足个人客户各种不同的金融需求，从而实现业务的稳健拓展。
3.借助零售金融产品，拓宽渠道来源。商业银行发展零售业务可以在客户生活及其日常消费方面下功夫，不仅可以帮助客户解决消费问题，同时商业银行也能借此机会开拓销售渠道。
二、零售业务渠道的发展历程
1.第一代渠道：传统网点
早期商业银行的渠道主要设于银行门店。该方式支持客户的基本交易需求，如储蓄、存款、取款、转账等操作。然而，传统网点无法满足客户对不同业务的不同需求，这快速推动了中国银行业发展至第二代渠道。
2.第二代渠道：ATM与POS机
ATM和POS是银行业在20世纪90年代发展出的新方式，大大减轻了传统分支机构的工作压力。ATM能够为客户提供24小时无人操作的服务，POS机则可以为客户提供终端购物等现场支付服务。这代渠道的重要性在于为客户带来了更快、更便捷的服务体验。
3.第三代渠道：网银与手机银行
随着互联网的发展，商业银行也利用互联网技术进行了业务渠道的升级，如开展网上银行及手机银行。这一代渠道主要为客户提供网上购物和付款，交易查询以及金融理财服务等。
4.第四代渠道：微信银行
第四代渠道使用微信等社交媒体平台为银行与客户之间架起更紧密的桥梁，满足客户日常的交易和理财服务需求，丰富了银行服务的形式和渠道。
三、零售业务渠道的挑战
1.基础能力不足，技术不支持。现阶段许多银行不存在着较为严重的“技术断层现象”，即三大业务板块中零售业务采用的基础平台技术与企业、投行领域存在较大断层。应当加强研发和实践，以使技术能解决实践中的问题。
2.用户安全问题。随着互联网的普及，客户的安全问题日益成为一个威胁。安全问题往往以盗刷、恶意软件、网络钓鱼等形式出现，因此相关技术和策略都显得特别重要，必须时时提高对客户信息的保障和安全措施。
3.现有网络安全风险。现有网络安全和有值金融的风险和漏洞也对银行网络绝不是好消息，银行要加强IT预防性管理的安全水平。
总结
零售业务是商业银行未来的发展方向，但渠道的发展面临着很多挑战，这些挑战必须通过银行的技术、管理和战略等方面的不断创新，才能实现商业银行的长远健康发展。最终银行一定要以服务客户为目标，打造一个完整、简单、高效、稳定、智能的普适金融服务平台，实现零售业务的长远发展。