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我国家庭债务问题的研究综述
随着我国人口红利消失、社会变革和经济增长减缓等社会经济变化，房地产市场和负债需求的增加，我国的家庭债务问题日益突出。本文旨在对我国家庭债务问题进行综述性的分析和讨论，以期深入了解该问题的成因、特点和解决办法。
一、家庭债务的概念和特征
家庭债务是指个人或家庭在购买商品或服务，以及在居住、教育、养老等方面的消费和投资需求中，向金融机构或信用卡公司等借款所形成的债务。其特征主要表现在以下几个方面：
（1）形式多样：家庭债务的形式有比较多的种类，如房贷、车贷、信用卡贷款和消费分期等。
（2）利率高：相比于企业和政府借款，家庭债务的利率普遍较高，尤其是非法借贷和网络借贷平台的利率更是高昂。
（3）周期较长：家庭债务的期限相比其他借款种类普遍较长，如房贷通常在20-30年之间，汽车贷款也需要3-5年的还款周期。
（4）负担重：家庭债务往往成为家庭财务压力的主要来源，特别是在经济低迷、失业、疾病等危机时期，还款负担会更为沉重。
二、我国家庭债务的现状和特点
1、从总体上看，我国家庭债务的规模在逐年扩大。2019年底，我国家庭贷款余额达到35.37万亿元，同比增长10.8%。其中，住房贷款是家庭债务的主要来源，占比高达75%以上。同时，各类消费类贷款也呈现出快速增长的趋势。
2、房地产市场地产在家庭债务中占据主导地位。随着房价的上涨，越来越多的家庭靠借贷来购买房产。房贷的期限长，负担重，对家庭的经济压力较大。
3、家庭债务的借贷方式有多样化趋势。除了传统的银行贷款之外，家庭通过信用卡、消费分期等非传统渠道进行借贷。
三、家庭债务问题的成因
我国家庭债务问题的成因主要有以下几个方面：
1、经济变革和加快城市化进程使房地产价值逐步上升。房地产成为了许多家庭的主要投资和资产，房贷成为了主要的借贷种类。
2、人口老龄化和劳动力实力的下降使家庭支出增加。家庭需要更多的资金来支持如医疗、教育、养老等方面的开支。以往的储蓄很难满足这些需求，家庭借贷成为一种必要的选择。
3、宏观经济政策，如货币政策放松、利率降低等也会导致家庭债务增加。
四、家庭债务问题的风险和解决办法
1、风险
（1）财务风险：家庭债务增加，如果家庭收入出现问题或还款能力降低，就会面临还款不能的情况，甚至可能导致破产。
（2）流动性风险：一些家庭在面临紧急事情时，无法及时返还借款。
（3）利率风险：由于贷款的利率不断波动，家庭还款压力将面临不止一次的变化。
2、解决办法
（1）完善金融监管并遏制非法和高息借贷行为；
（2）改变经济政策，控制通胀和房价上涨；
（3）提高居民收入水平和财务素养；
（4）家庭应按照自己的实际情况，制定合适的生活方式，不要盲目借贷。
总体来看，提高家庭财务素养，规范金融市场和制定更加人性化的财政政策是当前应对家庭债务问题的有效措施。