商业银行贷款担保管理办法商业银行贷款担保管理办法.docx

商业银行贷款担保管理办法第一章总则第一条为规范和加强xx市商业银行（以下简称本行）贷款担保管理，确保信贷资金安全，根据《中华人民共和国担保法》和《xx市商业银行贷款管理制度》等规定，制订本办法。第二条本行贷款担保方式有：贷款保证担保、贷款抵押担保和贷款质押担保。第三条担保特殊形式一、组合方式担保组合方式担保是指同一债务采用保证、抵押和质押中两种或两种以上担保方式进行的担保。在实现债权时，首先实现抵（质）押权，实现抵（质）押权不能全部清偿债权，保证人对抵（质）押权以外的债权部分承担保证责任。本行未经保证人同意放弃抵押权、质押权，保证人在本行放弃权利的范围内免除保证责任。二、最高额保证、抵押最高额保证、抵押是指担保人（保证人、抵押人）与债权人协议，在最高债权额限度内，对一定期间内连续发生的债权作担保。三、共同保证共同保证是指由若干个保证人对同一债务提供的担保，各保证人单独或共同对全部债务承担担保责任。四、担保方式选择信贷经办人员根据客户信用状况、信贷品种、金额、期限、风险程度以及各种担保方式的特点，合理要求客户采用不同的担保方式。第四条贷款担保的范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金，实现债权所需的其他费用。第二章贷款保证担保管理第五条贷款保证是指第三方企业、事业单位、自然人作为保证人，以其自有财产或信誉为借款人担保，保证人同本行约定，当借款人不按期偿还贷款时，保证人按照合同约定清偿贷款本息或承担责任的贷款担保方式。本行只接受保证人提供的连带责任保证，不接受保证人提供的一般保证。第六条保证人应提供的资料客户在提交信贷业务申请书时，写明采用保证担保方式及保证人全称，并提供保证人的下列材料：一、担保意向书，并对保证责任作出明确表示。二、经工商行政管理部门年检合格的法人营业执照副本，保证人如为企业法人的分支机构，在提供营业执照副本的同时，提供企业法人的书面授权委托书（原件）；三、法定代表人（负责人）或其授权代理人的身份证明；四、股份有限公司、有限责任公司、中外合资企业、具有法人资格的中外合作企业担任保证人的，提供董事会（或类似机构）关于同意出具保证担保的文件或其他具有同等法律效力的文件或证明，包括授权委托书、董事会决议等；五、经财政部门核准或会计师事务所审计的近3年及申请前1个月度财务报告（资产负债表、损益表、财务状况变动表或现金流量表和财务报表附注）（原件）。企业成立不足3年的提供与其成立年限相当的财务和会计报表；六、中国人民银行颁发并年审合格的（贷款证）或贷款卡；七、税务部门年检合格的税务登记证明。八、本行规定的其他贷款资料。第七条保证人的主体资格经本行认可的具有较强代偿能力的、无重大债权债务纠纷的以下单位和个人可以接受为保证人：一、从事符合国家法律、法规的生产经营活动的企业法人；二、营利性的事业单位法人；三、其他经济组织，包括：依法登记领取营业执照的私营独资企业、依法登记领取营业执照的合伙企业、合伙型联营企业（经全体合伙人书面同意的）、依法登记领取我国营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（经出资各方书面同意）、依法设立并领取营业执照的企事业法人分支机构经法人书面授权者；四、具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力的自然人。第八条本行不接受下列单位和个人作为保证人：一、国家机关；二、以公益为目的的事业单位；三、社会团体；四、无企业法人的书面授权或者超出企业法人书面授权范围提供保证的企业法人的分支机构；五、企业法人的职能部门；六、无民事行为能力和限制民事行为能力的自然人。第九条贷款保证人应具备以下条件：一、信誉良好，无不良记录，在已有贷款中无逾期贷款，或因客观原因造成的逾期贷款已落实有效还款计划。二、资产负债结构合理，资产负债率不高于70％，经营状况良好；累计担保总额不超过其有效资产总额。三、保证人的财产权属清晰，易变现，能保值。四、其他经济组织和自然人为保证人，有合法可支配的财产和稳定的收入来源。第十条对符合主体资格要求的保证人应进行代偿能力评价。保证人代偿能力的评价，包括代偿能力现实状况评价和代偿能力变动趋势分析评价。第十一条签订合同一、所担保的信贷业务经规定的审批程序批准后，在与客户签订信贷合同的同时签订保证合同。二、保证合同一律采用总行统一印制的《保证合同》或《最高额保证合同》。三、如因特殊要求需调整保证合同的条款或采取非标准保证合同文本的，应报总行审查同意。四、保证合同经保证人加盖公章且由法定代表人（负责人）或委托代理人签字，本行加盖公章且授权审批人签字后生效。五、保证合同签订后，信贷经办人员应及时在保证人的《贷款证》的“企业经济保证情况登记表”上进行登录。第十二条对保证人的检查、监控管理一、信贷经办人员定期对保证人进行检查，对保证人代偿能力的变动情况进行监控。二、检查和监控的主要内容有：（一）生产经营活动