银行个人综合消费贷款管理办法.doc

34xx银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为促进广大城乡居民消费信贷，规范个人综合消费贷款的管理和操作，有效防范信贷风险，根据《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及xx银行相关规章制度，特制定本办法。第二条本办法所称个人综合消费贷款是指贷款人向借款人发放的除房屋按揭贷款和汽车按揭贷款以外的、具有指定消费用途的贷款。第三条本办法所称贷款人是指xx银行授权开办个人综合消费贷款业务的各分支机构。第四条本办法所称借款人是指符合贷款人规定条件的自然人。第五条贷款人开展个人综合消费贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第二章贷款对象及条件第六条贷款对象。具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。第七条贷款条件（一）年满18周岁，借款人年龄加借款期限男性不超过65周岁、女性不超过60周岁；（二）具有合法有效身份证明和固定住址；（三）贷款用途明确合法；（四）收入合法稳定，具备按期偿还贷款本息的能力；（五）个人信用记录良好，无恶意拖欠、逃废银行债务行为。无不良嗜好；（六）在贷款人处开立个人结算账户，并同意授权贷款人从约定结算账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；在贷款人受托支付方式下，同意授权贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的交易对象；（七）能够提供贷款人认可的担保，并能按照相关规定办理合法有效的担保手续；（八）家庭所有消费贷款月本息还款额不得超过家庭月可支配收入的55%；（九）贷款人规定的其它条件。第三章贷款用途、额度、期限、利率及还款方式第八条贷款用途。个人综合消费贷款主要用于借款人及其家庭成员提高生活水平、改善生活质量，具体用途包括：（一）支付大宗消费的费用：包括房屋装修、装饰，购买家电、家具、乐器等耐用消费品，购买车位、车库等。（二）支付商业助学的费用：包括就读于国内大学、研究生院的学杂费及生活费用，出国留学的学费及生活费用，在职深造、再就业培训方面的费用等。（三）支付医疗保健、人寿保险和私有财产保险的费用。（四）支付境内外旅游的费用。（五）支付子女婚嫁的费用。（六）总行批准的其它个人综合消费用途。第九条个人综合消费贷款不得用于股本权益性投资、有价证券投资、期货投资等法律法规禁止的用途，也不得用于流动资金周转等经营性用途。第十条个人综合消费贷款不得发放无指定用途的贷款。第十一条贷款额度。个人综合消费贷款额度应在综合考虑借款人的收入支出状况、资产负债状况、资信状况、贷款担保情况、贷款实际用途等因素的基础上合理确定。第十二条贷款期限。个人综合消费贷款期限应在综合考虑借款人的健康状况、现金流入、还款能力、贷款担保情况、贷款实际用途等因素的基础上合理确定。其中以抵质押为主要担保方式的期限最长不得超过10年，以保证为主要担保方式的期限最长不得超过5年。港、澳、台居民及外国人办理贷款的期限不得超过其在华居住的有效期限。第十三条贷款利率。个人综合消费贷款利率应按照中国人民银行公布的同期同档次商业贷款基准利率和xx银行规定的利率浮动范围执行。第十四条还款方式。个人综合消费贷款可采用按月结息到期一次性还本、按季结息到期一次性还本、按季结息分期还本、按月等额本金还款法(按日计息)、按月等额本息还款法等五种还本结息方式，具体为：（一）贷款期限在1年（含）以内的，借款人可以自由选择以上五种方式的任何一种。（二）贷款期限在1年（不含）以上的，只能采用分期还款方式。具体方式由借款人在按季结息分期还本、按月等额本金还款法(按日计息)、按月等额本息还款法等三种方式中选择，一旦选定不允许改变。其中按季结息分期还本中，期数可具体划分为月、季、年。（三）个人综合消费贷款允许提前还款，但部分提前还款须事先征得贷款人的同意，并需重新制定还款计划。第四章贷款担保第十五条办理个人综合消费贷款，借款人应提供符合监管要求和xx银行规定的担保，严禁以信用方式发放个人综合消费贷款。第十六条个人综合消费贷款的担保方式包括质押、抵押和保证三种，可选择其中一种方式单独使用，也可同时选择多种方式组合使用。（一）以贷款人认可的有价证券或其他动产提供质押，质押率按照总行相关规定执行。（二）以贷款人认可的不动产提供抵押，抵押率按照总行相关规定执行。（三）由我行签约的专业担保公司提供连带责任保证。（四）由贷款人认可的、我行签约的专业担保公司之外的自然人或企业法人提供连带责任保证。其中对于以自然人保证担保方式申请贷款的，贷款人应按照《xx银行个人客户信用等级评定办法》相关规定，对借款人、保证人进行评级，借款人、保证人个人信用等级须在BBB级（含）以上。第五章贷款业务操作流程第十七条个人综合消费实行全流程管理。办理个人综合消费贷款，需结合《xx银行个人贷款管理细则（试行）》规定的流程和具体要求，按照