农村商业银行个人购房按揭贷款管理制度模版.doc

2x农村商业银行个人购房按揭贷款管理制度第一条为规范x农村商业银行个人购房按揭贷款贷款业务，明确工作职责，实现个人购房按揭贷款管理的制度化、规范化，根据《x农村商业银行信贷管理基本制度》，制定本制度。第二条个人购房按揭贷款是指：贷款人向借款人发放的，用于其购买住房、商铺并作为抵押物，开发商提供阶段性保证的贷款。第三条开发商必须是企业法人，个人购房按揭贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。第四条开发商必须具备下列条件：一、在主办行开立基本（一般）存款帐户；二、符合国家产业政策，生产经营业绩良好，具有按期偿还贷款本息的能力。三、信用良好，无不良贷款记录；四、贷款人规定的其他条件。第五条个人购房按揭贷款申请人必须具备下列条件：一、具有完全民事行为能力；二、有稳定的经济收入和有偿还贷款本息的能力，且信用良好；三、有合法有效的购买房屋合同、协议；四、购房人用于支付所购房的首付款应达到规定标准：1、个人住房按揭贷款为不低于所购房全部价款的30%（根据房贷政策适时调整首付款比例）；2、个人商业用房按揭贷款为不低于所购房全部价款的50%（根据房贷政策适时调整首付款比例）。五、购房人需将所购房屋作为办理贷款的抵押资产，在所购房权证未办妥的情况下，须由开发商承担阶段性连带保证责任的担保。六、借款人申请借款时年龄必须18周岁以上，贷款年限加上借款人的年龄男性不得超过65周岁，女性不得超过60周岁。七、本行规定的其他条件。第六条贷款额度：1、个人住房按揭贷款为不超过所购房全部价款的70%（根据房贷政策适时调整首付款比例）；2、个人商业用房按揭贷款为不超过所购房全部价款的50%（根据房贷政策适时调整首付款比例）。第七条担保方式：个人购房按揭贷款不得采用信用贷款，一律采用担保抵押方式，但在所购住房权证未办妥的情况下，须提供由开发商承担阶段性连带保证责任的有关协议。第八条贷款期限利率：个人住房按揭贷款期限按借款人的实际还款能力合理确定贷款期限，一般不超过15年，最长不超过20年；个人商业用房按揭贷款期限最长不超过10年。每个档次的利率分别根据当时的国家房贷政策和有关规定，按贷款基准利率作适当调整。在贷款期限内如遇国家法定利率调整，则按相应利率档次从次年一月一日起执行新的利率。贷款利率调整后，应按剩余还款年限计算出利率调整后借款人每月需偿还的贷款本息。第九条贷款调查和审批：贷款调查由放款机构实施。个人购房按揭贷款审批权按《x农村商业银行授权授信管理办法》执行，对开发商的审批认定权集中在本行授信管理委员会。第十条按揭贷款操作流程包括楼盘审查和发放贷款两部分，要严格按照按揭贷款操作流程操作。。经办机构对贷款项目及开发商进行全面审查，其操作流程为：开发商申请→项目调查→审查→审批→签订项目合作协议书发放贷款操作流程为：借款人申请→贷前调查→贷款审查→贷款审批→签发借款合同→办理保险、担保等手续→发放贷款→资料归档→贷款偿还→贷后管理→清户撤押第十一条贷后管理贷款发放后，放款机构要加强贷后管理，定期进行贷款检查，项目竣工验收合格后，督促开发商和借款人及时办理正式的抵押登记手续。1、贷后检查客户经理每年进行一次综合性个人购房贷款贷后检查。掌握全行个人购房贷款的资产质量状况并研究对策。检查方式：正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全项检查。关注类贷款检查时限为2个月不少于1次（含）；次级、可疑类1个月不少于1次（含）；对发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。2、贷款的催收客户经理要按规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示的催收通知，督促借款人清偿违约贷款。第十二条清户撤押借款人偿还全部本息后，放款机构会计部门出具贷款结清凭证给信贷部门。信贷部门通知借款人，持其有效身份证件、贷款结清凭证领回由本行保管的他项权证，办理抵押注销登记手续。第十三条对隐瞒事实，违反个人购房按揭贷款操作流程和本制度有关规定的，按照《省农村商业银行系统工作人员违规行为处罚办法》有关规定处罚。第十四条本办法由x农村商业银行负责解释和修改。第十五条本办法自印发之日起施行。