农户信用评定调研报告.docx

农户信用评定调研报告200×年初，我们××信用社接联社统一安排，对辖内14825户农户进行了评定和年检工作，这是我社在全省信用社改革后，继续大力开展信用工程的一年，是在信用站撤消后，对全镇50个村进行全面重新评定年检的一年，所以任务重，工作大，时间紧，目前巳年检农户8895户，年检面达60%，我社争取4月份全面结束年检工作，此项工作正在紧张进行之中。现就开展农户信用等级年检工作调查情况汇报如下：一、组织开展年检工作措施1.宣传发动、营造氛围。我社成立了以主任为组长的“创建农村信用工程领导农小组”，各网点相应成立了农户信用等级评定年检专班，全社上下高度认识农户信用等级年检工作的重要性，认真组织，周密部署，使全镇信用评定工作得以顺利开展。同时利用横幅、标语等形式进行宣传，营造良好的创建氛围。2.社农联动，落实年检。我社依靠地方两级组织，深入村组、农户摸清“三个底子”，即农户底子、村组底子、乡镇经济底子，并按上级规定标准建立相关农户经济档案，年检内容包括农户总资产、负债、经营项目、规模变动、年收入支出、贷款使用情况、信用状况、有无重大变故等。同时发扬“挎包银行”精神，开展“送到期存款、送小额贷款、送科技信息”的“三送”活动，在工作中坚持“三带”，即带感情、带责任、带贷款，并采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的发放方式，手续简便，农民手持贷款证象手持活期存折一样方便，农户踊跃参加，甚至出现争评信用户的局面。3.严格年检标准、把住关口。对信用户，我社严把关口，一是年检标准关，重点检查农户是否存在拖欠信用社贷款本息的不良记录以及其他不守信用的行为；二是组织保障关，成立多个资信评定小组，与村级干部密切配合，并明确责任，包村包户到岗到人；三是授信颁证关，坚决做到成熟一个，年检一个，对年检合格者，及时颁发《贷款证》。对年检为不同信用等级的及时调整，让诚信者得到实惠。对信用等级评定实行动态管理，信用级别能升能降，不搞终身制。，二、我社在年检工作中发现的问题：（一）原来部分信贷人员对《贷款证》发放和管理的责任意识不强，信贷人员对农户的资信评估程序不到位，授信额度带有较多的主观性。调查中发现，部分信用社人员责任意识和风险意识较弱，认为实行农户信用等级评定，费时费力，成本高，工作量大，以日常事务较多、人员较少为由，对农户资信评估和评定标准不细致分析研究，有的甚至不入户调查摸底，凭主观印象定农户的资信大小，考核认定执行程序不到位，为急于完成上级任务而突击发证，从而使一些《贷款证》所代表的资信等级缺乏客观真实性，以致贷款限额的核定不准确，给信用社放款带来风险。（二）原来农户信用评定审核不严，受资信额度所限出现以证冒名取得贷款，形成不真实的借贷主体。一些信贷人员放款简单化操作，认为农户一旦有了《贷款证》就相当于该农户取得了相应的贷款权限，农户只要凭他的《贷款证》就可获得资信额内的贷款，对贷款人的经营现状不再进一步调查核实。目前，我社一般对单户信用贷款、担保贷款都分为优秀、较好、一般三个等级，他们的最高限额（即优秀级）一般分别是1万元、3万元、5万元。在实际应用中一部分农户只是春耕秋收式的自给自足经营，不需贷款；而一部分是农产品加工、种植牧养等开发经商办企业的农户，对于这些扩大再生产的经营农户，《贷款证》规定的资信限额显然是不能满足其所需，在无法得到信用社大额贷款的情况下，一些人就采取了借用他人《贷款证》的手段，即以他人的名义向信用社办理贷款，形成小额农贷垒大户的信用事实。二是以借他人《贷款证》名义获得贷款，一般是全村多数农户的《贷款证》被几个经商户使用，少则几千元多则几万元不等。从而形成不真实的借贷关系主体，失去了《贷款证》原有的宗旨意义。极易导致信贷资产管理和处置中的风险。（三）部分信贷人员年检落实不到位，不能及时调整信用等级。按规定资信评估小组要逐户对持有《贷款证》的农户进行年检，对农户贷款的使用情况进行后续检查，深入核实农户现有的资产、负债、变现财产等的变动情况，再由资信评审小组据以研究确定下年度资信等级的升降。但在调查中发现，目前，基层信用社特别是我们社人员偏紧，信贷人员相对不足，所辖50个村，3个网点只有12名信贷员，这样有的信贷员要负责七八个自然村的农户信用等级评定和年检工作，并且评定工作中的各种台账及表格繁多，撤销信用站后，人员少业务量大的矛盾已成为农户信用等级管理中的客观问题。再加上一些信贷人员对信用证年检和贷后检查工作重视不够，只为了应付上级年检的任务要求而简化年检程序，有的以日常工作中的主观印象评定调整信用等级，甚至一些人员照抄上年的资信数据，农户贷款被挪用或经营出现危机，丧失还款来源不能及时发现处置，从而使《贷款证》年检结果出现偏差，信用等级不能如期调整，极易造成凭信用证发放的贷款出现不良和损失。（