3关于“三农”和小微企业金融服务满足情况的调研报告.docx

关于“三农”和小微企业金融服务满足情况的调研报告小微企业工作制约瓶颈调研报告小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。在中国小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%提供了75%的城镇就业机会。在相继袭来的国际金融危机、欧债危机等经济寒流中小微企业的生存环境令大多数企业主感到悲观。小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题十分突出生产要素市场需求不足产业结构调整和升级给中小企业带来新挑战。长期处于国际产业链低端、技术装备水平低的中小企业再依靠廉价劳动力、廉价资源、廉价环境成本取得竞争优势的时代已经过去。从某种程度上看小微企业的困局就是中国经济转型的困局小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方式紧密相关。一、银行机构支持小微企业健康发展的推进措施及成效。措施一。根据相关政策制定相应措施支持实体经济发展。充分发挥我行在小微信贷方面的杠杆和引导作用根据政策加大扶持力度在风险可控的前提下对小微企业质押、农村用地抵押贷款以及等创新金融业务予以利率上适当倾斜。措施二。加大对小微企业的金融支持。我行专门设立中小微企业服务专营机构实行专项规划、专属产品、专门制度、专享系统和专业化分工进一步改善对小微企业的贷款方式确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标向总行多争取小微企业专项贷款额度。措施三。推进专业镇金融服务中心试点建设。下半年我行将利用我行专业小企业平台的优势搭建专业性与小微企业对接平台拓宽小微企业基础性、综合性金融服务范围助推小微企业转型升级我行讲针对中小微企业融资难的问题上进行探索创新。二、信贷支持小微企业金融服务的难点和制约因素。（一）贷款门槛未实质性降低政策受惠面有待提高。80%的受调查小微企业表示银行机构贷款门槛高而无法获取贷款小微企业获得贷款难度比大型、中型企业高。银行机构虽表示将降低小微企业贷款审批条件但由于风险等多重考虑实际上并未放宽。（二）缺少有效抵押物仍是影响小微企业信贷资质的关键因素。我行调查了辖区所属的小微企业大多数小微企业设备陈旧甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营难以提供符合银行条件的抵押资产。小微企业的信用等级基本上都是3b或3b以下难以达到银行机构发放贷款的要求。部分小微企业以家族式经营管理模式为主企业内部产权界定不明晰财务信息不透明银行对企业的信用、产权的归属以及生产经营状况掌握难度大。（三）小微企业融资成本仍偏高。据调查银行对小微企业的贷款利率基本上浮30%以上而同期大、中型企业一般上浮不超过30%部分执行基准利率。另外小微企业还需向担保公司和部分中介公司支付担保费、资产评估费等费用一些担保公司还要求企业留存贷款额的一定比例作为保证金减少了企业的可用资金变相提高了企业的融资成本。（四）贷款责任追究引发银行“惜贷”、“惧贷”现象。小微企业贷款风险较大导致银行机构产生“惜贷”、“惧贷”的心理造成小微企业贷款投放不足。此外从管理成本角度考虑大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料、办贷手续基本相同如果发放的贷款额小面广信贷人员投入的时间和精力就越多因此在同等条件下信贷人员更愿意管理金额大、户数少的贷款而对拓展小微企业客户积极性不高。（五）信贷均衡投放节奏与小微企业季节性资金需求错配。目前银行机构按月控制信贷规模的情况下金融机构放款速度跟不上小微企业需求变化影响企业及时用款。有部分小微型企业表示金融机构信贷均衡投放与其资金需求不同步导致其不能获取贷款。（六）财政税收政策执行效果不明显。针对小微企业的税收优惠政策有限地方政府也没有将小微企业作为专门主体制定差异性税收政策。三、可操作性建议。（一）继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过进一步扩大小微企业客户的走访面走访掌握小微企业经营发展的第一手资料对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平增量高于上年同期水平”的既定目标有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”。（二）进一步增强小微企业服务意识改革贷款审批流程和信息获取渠道积极筹备小企业贷款中心及其专营机构合理配臵贷款权限充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性实现责、权、利相统一。（三）大力开拓小微企业信贷市场。根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标结合银行信贷政策和信贷产品特点分类排队建立扶持小微企业客户信息名单库有针对性地开拓小微企业信贷市场。（四）创新信贷产品。针对小微企业信贷需求“短、平、快、急”的特点积极探索开发适应小微企业发展的信