银行信贷简答与论述.docx

影响银行存款变动的因素有哪些？
答：外部因素（1）经济水平：人均GDP较高，存款较多；GDP的增长率较高，存款增长的较快（2）货币政策：存款利率、存款准备金率提高，存款提高（3）金融法规：存款实名制、利率管制、金融分业等
内部因素（1）存款利率上升，存款提高（2）商业银行信用（3）存款品种：定活两便、通知存款（4）贷款便利：以贷吸存，贷存结合
目前商业银行为什么把重点放在个人贷款上？个人（消费）贷款的作用？
答：（1）居民收入的大幅度提高带来消费贷款的需求（2）买方市场的形成（3）社会制度改革的深化（4）中央银行信贷政策的调整（5）商业银行信贷风险控制的要求与信贷结构的转变（6）非公有经济的活跃与发展（7）农村经济发展的需要。
个人贷款的作用：P247至P250
银行贷款风险的主要原因有哪些？
由银行的信誉保障而发生的“有借有还、此还彼借”的信用借贷行为被循环往复地使用，使得许多导致信贷风险损失的不利因素被隐藏起来；
银行所具有的信用货币发行和创造信用的功能使得本属于即期应该发生的风险损失，可能由于各种原因，如通货膨胀、借新还旧、贷新还息等手段而得以延迟或暂时被覆盖；
由于金融垄断、政府干预甚至政府特权的保护，使得一些本已显现甚至正在造成损失的银行风险，通过行政行为的压制而暂时消除
目前，中小企业发展特点是什么？银行会怎样制定放贷政策？
答：（1）投资主体和所有制结构多元，非国有企业为主体，决定了当前中小企业工作要以发展为重点；（2）劳动密集高，两级分化突出；中小企业生存并发展于劳动密集型企业，就业容量和就业投资弹性均明显高于大企业;（3）发展不均衡，优势地区集中；决定了当前中小企业的推进，要区别特点，先易后难，以点带面。
银行贷款政策的基本点为：严格控制贷款规模，合理调整贷款结构，提高贷款经济效益。
（1）在贷款规模政策方面，按照资产负债比例管理的要求严格控制存贷款比率。
（2）商业银行必须真正建立起贷款规模的自我约束机制和风险防范机制，保证社会信贷总量符合经济发展的需要。
（3）在贷款投向政策或结构政策方面，要以国家产业政策为依据，以市场为导向，以经济效益为中心，分行业、产品，优化贷款投向，调整贷款结构，促进产业结构的合理化。
5、影响银行贷款规模的因素有哪些？
影响并决定贷款规模的基本因素有三个：
（1）贷款的需求量。如果社会再生产过程对贷款的有效需求增加，银行的贷款规模必然相应扩大。反之亦然。
（2）中央银行货币政策的松紧。在紧缩的货币政策下，中央银行通过存款准备金率、再贴现率、再贷款利率的提高，会缩小商业银行的贷款能力，加大商业银行的资金成本，减少商业银行对中央银行的借款或贴现，从而会促使商业银行缩小贷款规模；反之亦然。
（3）贷款的可供量，即银行的可用资金量。
6、中国商业银行贷款风险有哪些？如何减少和避免风险？
贷款风险：操作性风险、体制性风险。
措施：①强化贷款风险的事先防范意识，提高银行从业人员的综合素质。一方面，完善贷前审查制度，根据借款人的经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素对借款人的信用等级做出评估，进而决定是否放贷。另一方面，人的因素也是风险产生的关键性因素，要对银行从业人员的道德素质、业务素质和法律素质进行综合治理，要建设一支综合素质过硬的业务队伍。②健全商业银行内部控制机制。在市场经济体制条件下，商业银行必须充分认识健全银行内部控制机制和改革现行体制的重要性，必须实行审贷分离、集体审批制度，进行合理的内部控制机构设置，明确职责，加强监督。要严格依法发放贷款，遵守法定程序，认真调查核实，签订合法有效的借款合同，坚决杜绝人情贷、关系贷。③银行发放贷款后,应采取种种积极措施以减少风险发生的可能性和破坏程度。如银行定期对借款人的财务状况、经营情况进行贷后检查,及时发现问题、解决问题,使风险在实际发生之前消灭或减少。
④运用多种法律手段防范贷款风险。产生贷款无法收回或收回难的情况时，传统民事诉讼期限长、耗费大量人力物力和时间、诉讼成本大；可适当运用非诉法律手段，比如强制执行公证、向人民法院申请支付令、仲裁手段，可有效控制和降低信贷风险，提高信贷资产质量。⑤运用多种经济手段防范贷款风险。商业银行可以将一些不良资产通过资本市场来处置，例如债权互换、出售债权等；也可以通过保险的形式分摊贷款风险，从而降低贷款的风险。⑥防范贷款风险的各项制度亟需完善。监管制度：人民银行应该加强监管力度，完善相应的服务系统。同时，银监会作为银行业监督管理部门，应该加大监管力度，掌握更多、更大的权利，切实实现严厉的惩罚性制度。立法制度：国家应该通过立法对借款企业的信息披露加以规范，明确权利义务；完善现有的《担保法》、《合同法》、《公司法》、《贷款通则》等法律法规中和贷款有直接关系的内容，以对现有的贷款制度加以完善。行政