对债权债务问题解决方法的反思与借鉴——我国银行不良债权债务问题研究之三.docx

对债权债务问题解决方法的反思与借鉴——我国银行不良债权债务问题研究之三
随着我国经济不断发展，银行业也随之蓬勃发展。然而，银行不良债权债务问题也随之愈演愈烈。早在上世纪末，我国银行业就曾出现过不良贷款问题，此后银行也不断采取各种措施，防范和化解不良债权债务问题。但随着金融市场的开放、竞争的加剧、金融创新的加速等多种因素的交织作用下，不良债权债务问题依旧没有得到根本解决。本文将从我国银行不良债权债务问题的反思与借鉴方面入手，探讨解决不良债权债务问题的有效途径。
一、不良债权债务问题的现状与原因
（一）现状
随着经济环境的不断变化，我国银行不良债权债务问题也随之增多。据数据显示，截至2019年底，我国银行不良贷款余额达1.89万亿元，同比增长20.8%。其中，农村信用社、城商行、农商行等中小型银行在不良贷款问题上的表现尤为凸显。京津冀等少数地区的不良率甚至超过了10%。
（二）原因
多年的实践表明，我国银行不良债权债务问题的产生和发展有以下原因：
1.宏观经济因素
宏观经济因素是影响银行不良债权债务问题的重要因素之一。经济衰退、通货膨胀、市场不景气等因素都会导致企业经营困难，从而增大他们无法偿还债务的风险性。
2.银行风险管理不足
银行风险管理不足也是银行不良债权债务问题的一个重要因素。部分银行存在不良贷款缺口未能及时补上、风险拨备不足、不透明的债权回收流程等问题，这些都会导致银行用尽手段仍难以解决不良债权债务问题。
3.政策因素
政策因素在银行不良债权债务问题上也起到一定的作用。过去，政府为了保持高增长，采取了宏观政策刺激，投资过度集中在某些领域，企业过度扩张等都导致了不良贷款的增加。
4.企业管理不善
企业本身管理不善是导致银行不良债权债务问题的重要原因之一。企业管理不善，无法把握市场形势，导致资金筹措不足、资源匮乏，最终导致不良债权债务问题的出现。
二、解决不良债权债务问题的有效途径
（一）深刻认识问题的严重性
解决不良债权债务问题，首先应深刻认识问题的严重性。银行应对不良债权债务问题高度重视，及时发现、诊断和化解不良债权债务问题。
（二）完善风险管理体系
要解决不良债权债务问题，就必须完善银行风险管理体系，规范各项业务操作。银行应通过加强中长期风险管理，提高风险控制和经营管理能力，逐渐形成针对性强、协调配合的风险管理体系。
（三）制定充分有效的银行制度
银行应根据自身经营规模和特征及监管要求，制定相关的管理制度，准确识别和度量风险，建立相应的风险控制制度。同时，也要加强内部管理，严格按照行规行为管理，避免职务不当、利益冲突等问题的出现。
（四）建立科学的不良债权债务处置机制
建立科学的不良债权债务处置机制，能在一定程度上缓解银行不良债权债务问题。同时，建立长效机制和多层次的风险控制体系，对银行不良债权债务问题的解决能起到关键性作用。
（五）加大法律和诉讼介入力度
在银行不良债权债务方面，法律和诉讼介入可以起到一定作用。我们应该通过依法取证、顶格处罚等方式，使银行不良债权债务问题的隐患和后果落在责任人身上，切实维护银行和金融市场的正常经营和健康发展。
三、结论
如何解决不良债权债务问题，是银行经营中需要正视的问题。为此，银行需要进行全方位的调整和改进，尽早制定切实的控制措施，尤其要加强科技创新和理论研究，采取具有可持续发展性的解决方案，走出保持银行稳健发展和促进金融市场健康发展的道路。