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基于TAMTPB和感知风险的余额宝使用意愿影响因素实证研究
余额宝是蚂蚁金服推出的一款理财产品，以其高收益、安全、方便等优点受到了广大用户的欢迎。在互联网金融的浪潮下，余额宝已经成为了人们理财的一种主要方式。在余额宝的用户群中，年轻用户占据了较大的比例，因此研究余额宝的使用意愿对年轻用户的理财行为具有重要的启示意义。
本文基于TAMTPB和感知风险的理论，探讨了余额宝使用意愿的影响因素。具体地，文章分为以下几个部分：
一、TAMTPB和感知风险的理论基础
TAMTPB模型将人们采用新技术的行为解释为主观态度、主观规范和知觉行为控制三种因素的结果。其中主观态度是指一个人对于该技术的好恶感受、评价和判断，主观规范是指一个人采用该技术是否符合他的社会期望或他自己的道德标准，知觉行为控制是指一个人对于自己的行为是否能够控制的认识。而感知风险是指人们对于某种风险感受和风险认知的程度。TAMTPB模型在预测人们使用新技术的行为中具有一定的解释力。
二、研究方法
本文采用问卷调查的方法，对余额宝的用户进行了调查。根据TAMTPB模型和感知风险理论，我们设计了个人态度、主观规范、知觉行为控制和感知风险等四个调查指标，以及一些人口学变量，如性别、年龄、教育程度等。共有200份有效问卷被回收，通过SPSS进行了数据分析和处理。
三、研究结果
1.个人态度对余额宝使用意愿具有显著的正向影响。个人认为余额宝收益高、操作方便、快速转入等特点使得他们更愿意使用余额宝。
2.主观规范对余额宝使用意愿具有显著的正向影响。个人认为朋友、家人和其他人的使用目光让他们更愿意采用余额宝。
3.知觉行为控制对余额宝使用意愿具有显著的正向影响。个人认为余额宝操作简单易行、随时能够进行余额宝交易等特点使得他们更愿意使用余额宝。
4.感知风险对余额宝使用意愿具有显著负向影响。个人对于余额宝的风险感知越低，他们越愿意使用余额宝。
四、结论和启示
本文通过问卷调查的方式，基于TAMTPB模型和感知风险理论，探讨了余额宝使用意愿的影响因素。我们发现了个人态度、主观规范、知觉行为控制和感知风险等四个因素对于余额宝使用意愿都具有显著的影响。具体而言，人们对于余额宝收益高、操作方便、快速转入等特点非常看重，朋友和家人对该产品的使用更是起到了示范和引导的作用。此外，余额宝的操作简易特点以及缺乏感知风险也是人们选择使用余额宝的主要原因。
本研究结果可以为金融公司的理财产品的开发和推广提供一定的参考。金融公司可以通过提高产品的收益、简化操作流程等方式，增强个人态度和知觉行为控制方面的影响；通过朋友和家人的口碑营销和社交媒体宣传来提高主观规范方面的影响。我们还发现，缺乏感知风险可以增强人们使用余额宝的意愿，因此，金融公司可以通过加强用户风险教育和规范来提高人们对于理财产品的风险感知程度，从而减少投资者的风险和损失。