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关于民间借贷合法化的思考
背景
随着社会经济的发展和金融体系的完善，人们对金融服务的需求越来越高。然而，传统金融机构的服务范围和服务对象往往存在一定的限制，导致部分人无法得到满足自身金融需求的服务。在这种情况下，民间借贷作为一种非传统的金融服务形式，逐渐走入了人们的生活。
传统意义上，民间借贷通常被认为是一种非法活动，因为它往往存在高风险、高利率、无担保等特点。这种观念有其合理性，因为一些不良的借贷行为确实存在，在某些情况下也可能给借款人和社会带来不良影响。然而，不应因为部分不良的借贷行为就否认民间借贷的存在和合理性，因为在一定程度上，民间借贷纠正了传统金融机构服务的不足之处，为一些人提供了必要的金融支持。因此，合法化民间借贷并规范其行为至关重要。
意义
首先，合法化民间借贷可以保障借款人和出借人的合法权益。因为民间借贷是非传统的金融服务形式，很多时候双方缺乏必要的法律保障。特别是出借人，往往在担保和利率等方面处于相对弱势的位置，无法有效地维权。因此，合法化民间借贷可以让双方在交易中有着更加明确的权益保护，既能够让出借人在获得收益的同时保证安全，也能够让借款人获得法律保障，减小不必要的风险。
其次，合法化民间借贷可以规范市场秩序。当前，民间借贷市场存在着乱象和无序。一方面，因为缺乏法律监管，所以不法分子往往利用这种机会，通过高额利率和暴力威胁等方式对受害人实行诈骗或违法的金融活动。另一方面，由于出借群体过于分散，各自为政的现象普遍存在，导致市场缺乏行业标准和规范，容易产生不健康的竞争行为，极大地影响市场的健康发展。正是因为这样的乱象，合法化民间借贷是必要的，它可以为整个行业制定一些规范，确保市场的透明度和公正性。
而且，合法化民间借贷可以有助于促进经济发展。因为民间借贷潜在的服务对象广泛，它对于国家经济发展也具有重要意义。在我国，农村地区和小微企业相对于传统金融机构往往更难得到贷款支持，或者贷款额度较小。在这种情况下，民间借贷可以为他们提供额外的金融支持，促进他们的发展。同时，民间借贷的存在可以调节货币市场，稳定金融系统的运行。正因为如此，合法化民间借贷也与经济发展的关系密切。
合法化体系
由于为了防止资本大规模流入民间借贷市场，会导致过度资本运作、信贷资金不足等，进而不利于经济的稳定发展。因此，需要建立相应的合法化体系，以保证民间借贷的健康发展和银行业金融机构之间合作的互补性。
首先，合法化体系需要建立一个完善的监管体系。监管机构应成立相应的管理机构，建立并实施监管制度，建立市场准入机制，并严格控制市场进入门槛，防止资本规模的大规模流入和恶意投机行为的出现。同时，监管机构也应根据市场情况，对民间借贷市场的金融服务费、最高借款额等方面提出相应规定，保护借款人和出借人的权益。
其次，合法化体系还需要建立一个有效的信用信息平台。信用信息平台应该采取关注出借人和借款人的个人资产情况，收集和分析各种信用记录，对出借人和借款人的个人资产进行评估，进而确定其信用评分，综合评估个人的可靠程度，并据此决定进一步的信用额度。同时，信用评分应该乘上借入者和出借者的人口、教育、收入、居住时间等等传统信用评估体系普遍采纳的指标进行计算。
最后，合法化体系还应该建立一个自律组织，由市场成员自组成立专业性协会，借助协会的资源优势，负责民间借贷市场整体健康发展的事务，例如，维护信用与主管部门、协调各方合作、制定行业规则以及解决各种争议。同时，通过自律协会来搭建民间借贷市场双方互动平台，用于借款人选择服务商、对上市商进行评价和曝光，出借者检索信息等等信息。
结论
综上所述，作为一种非传统金融服务形式的民间借贷，它在满足一些用户金融需求方面发挥了重要的作用。虽然风险、利率、无担保等特点存在，部分人的利益可能会受到损害，但在建立合法化体系的前提下，在保护个人合法权益的基础上，值得被重视。为了实现监管、证券化、严格规范的国家金融政策，适当的在合法化、规范化的条件下，民间借贷可以更好地为社会和经济的发展贡献所需。因此，我们应该摆脱“非法”、“危险”的传统观念，提倡其合法化，规范化，共同推动其健康有序的发展。