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我国非正规金融的制度经济学分析
非正规金融是指那些不受国家监管、控制和规范、不受法律保护和计划指导的金融活动，它是在正规金融体系不完全、狭窄、不适应市场经济发展需要、不能满足实际需要的情况下应运而生的。尽管非正规金融在一定程度上可以弥补正规金融的不足，但是它也面临着恶性竞争、不断升级的风险和治理难度高等问题。本文将从制度经济学的角度出发，对非正规金融进行分析和探讨。
一、非正规金融的产生和发展
非正规金融的产生和发展与我国的金融改革和发展密不可分。在改革开放前，我国实行的是计划经济体制，金融市场高度管制，只有政府掌握了金融主导权，而市场上的私人信贷、金融投资等行为被严格禁止。改革开放以来，随着市场经济的发展和金融市场的逐步开放，人民群众对金融服务和融资的需求逐渐增加，非正规金融也开始应运而生。
据统计，目前我国的非正规金融机构数量已经达到了数十万家，成为了我国金融市场的一个重要组成部分。尤其是在农村地区，非正规金融更是得到了广泛的发展和应用。非正规金融的主要形式包括私人放贷、民间借贷、拆借、典当、以及一些非法集资等，这些形式更是成为了我国金融市场从“管制型”向“市场型”转型过程中的重要组成部分。
二、非正规金融的机制分析
(一)非正规金融与情况改变的适应性
非正规金融在我国的发展状况与我国的宏观经济形势密切相关。随着我国经济的发展与变革，非正规金融在一定程度上扮演了一个适应性的角色。例如，在我国的金融改革初期，由于大部分银行或其他正规金融机构不愿承担过度的风险而限制了资金流动，这一因素正是为非正规金融发展提供了机会。根据需求不断变化，非正规金融不断调整其机制和运作方式，从而保持了其市场竞争力。可以说，非正规金融的机制因应了环境变化的需要，符合市场经济的发展规律。
(二)非正规金融与制度缺失的因果律
非正规金融的存在和发展，则意味着我国的金融制度存在不足和缺陷。这些制度不足和缺欠会对非正规金融的机制和运作方式造成直接影响。例如在我国金融市场的监管方面，传统的金融制度设计没有能够很好的发挥作用，监管环境还存在不同程度的政府干预和不严格执行，这使得金融市场陷入负面循环之中，从而导致了市场的扭曲，破坏了稳定增长。这种缺失必然推动了民间推动发展，而非正规金融在这一过程中传递起了很多功能。
(三)非正规金融与利益的约束机制
非正规金融机构在市场上的生存，是建立在低收费和高利润之间的平衡之上的。在金融市场运作的过程中，市场基于客户的分散化要求，要求非正规金融机构提供更多的金融业务，从而为其带来更多的利润。一方面这使得非正规金融市场的风险更大，另一方面也约束了非正规金融机构，尤其是其利润水平受到客户的反馈影响，而这种反馈是正规金融所难以维持的。
三、治理非正规金融的对策与措施
尽管非正规金融市场有助于解决融资，但是它也存在着诸多的问题。由于缺乏监管，非正规金融市场的风险最终会对整个社会带来很大的不稳定因素。因此，治理非正规金融市场的对策和措施显得尤为重要。
首先，必须加强对非正规金融机构的监管，防止非正规金融机构的过度发展和过度操作。
其次，需要针对非正规金融机构存在的问题，采取具体的措施进行治理，如加强对金融机构的登记、备案制度的规范、建立统一的行政管理机构，以及设置稳健监管机制等。
最后，需要加强公众的法制意识教育，引导人们遵守法律、以合法形式拓展金融渠道。通过加强全社会的法制知识普及和宣传，从而使更多的人了解到非正规金融所包含的高风险因素和不必要的损失，进而减少不必要的金融风险。
四、结论
在当前我国市场经济转型的大背景下，非正规金融已经成为我国金融市场中的一个重要组成部分。非正规金融不仅能够满足民间的融资需求，也为我国的金融市场提供了更多的活力和竞争力。但是，非正规金融市场的存在在许多方面存在诸多的风险挑战，这要求我们必须加强对其的监管，并在政策层面上推动更加坚定的改革路线，持续完善金融体系。只有通过政策的双向调整，才能更好的保证金融市场的稳定运作，并为金融市场的发展带来更为丰富的可能性。