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住房抵押贷款保证保险法律问题研究
一、保证保险的定义及作用
保证保险是指保险人承担向被保险人支付一定保费，以保证保险期间被保险人在所保险范围内因特定原因无法履行合同义务而遭受经济损失时的赔偿责任的保险范围。保证保险是一种为了保护被保险人的权益而设立的一种有偿服务，其目的是为被保险人提供保障，减少因特殊情况导致的损失。
保证保险在住房抵押贷款中有着广泛的应用，其功能主要表现在两个方面：第一，保证借款人能够按时偿还贷款，同时保护贷款人防止贷款风险；第二，保障借款人的权益，使得其在不良情况下能够得到保障，降低其风险和压力。
二、住房抵押贷款保证保险的法律基础与制度安排
第一，住房抵押贷款保证保险的法律基础：住房抵押贷款保证保险最为基本的法律依据是《保险法》和《担保法》。其中，《保险法》第六十三条规定，保证保险人应当依据保险合同的约定，向被保险人支付保险金。《担保法》规定，抵押权的担保效力不受抵押财产被抵押人转让、继承、重组和被占有等事实的影响，抵押权人可以依法就其列质权，请求实现担保物承担清债责任。这两个法律规定为住房抵押贷款保证保险的实施提供了明确的法律依据。
第二，住房抵押贷款保证保险的制度安排：
1、保证保险的合同签订：住房抵押贷款保证保险应当采用书面合同形式，并遵循保险合同签订的相关规定。
2、保证保险的计费和费率：住房抵押贷款保证保险的费率由保险机构自行核定，但必须符合国家有关规定。
3、保证保险的赔偿：住房抵押贷款保证保险赔偿的范围包括抵押贷款全部或部分失去偿还能力、被贷款人违反合同条款时所引起的违约金、罚息等负担，以及贷款人为维护自己权益而支付的诉讼费、仲裁费等费用。
三、优点和问题
1、住房抵押贷款保证保险可以降低贷款人的风险，保障其资金安全，并为其在不良情况下提供财产保障。
2、住房抵押贷款保证保险在保障借款人的同时也为银行提供了一定的风险保障，使其不会因贷款人的逾期而遭受重大损失。
3、住房抵押贷款保证保险的实施提高了消费者的保险意识，有利于消费者选择合适的保险产品来让自己更好的得到保障。
不过，在实践中，住房抵押贷款保证保险面临着一些问题：一是保费过高，可能会影响一些借款人的贷款选择。二是保障范围有限，不同于商业贷款保证保险会对借款人违约的违约金赔付，住房抵押贷款保证保险却不一定会承担此项费用。
四、总结与建议
住房抵押贷款保证保险是住房贷款领域的重要保障，对于借款人、贷款人和保险公司都具有积极意义。在实施过程中，可以通过降低保费、提高保障范围等方式，进一步改进和完善住房抵押贷款保证保险制度，实现优势的互补，达到更好的保障效果。同时，对于消费者而言，应当通过了解保证保险的保障范围和责任，选择合适的保险产品，并在签订合同时认真审核，以充分取得保险的保障。