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我国小额信贷法律制度研究
随着我国经济的发展和金融市场的不断完善，小额信贷在我国日益成为重要的融资方式。小额信贷是指向小微企业、个体户和个人提供小额、便捷、快速的贷款服务，是解决小企业融资难的有效途径之一。为了规范小额信贷市场，保护市场主体权益，我国出台了相关法律制度。
一、小额信贷的意义
小额信贷是指对小微企业和个体经营者提供贷款等金融服务的经营活动。小额信贷对于促进小微企业和个体经营者的发展，缓解融资难问题，增强市场活力，推动经济稳步增长都有着非常重要的意义。小企业和个体经营者是我国经济发展的重要力量，因为其经营规模小、资金、技术等资源相对有限，常常难以获得传统银行贷款，从而助推了小额信贷的快速发展。
二、小额信贷存在的问题
1、高成本。与传统银行贷款相比，小额信贷的风险较高，利率也更高，这是主要是因为小额贷款的风险是很难控制的，如果风险控制不好，会给小额信贷公司带来不可避免的损失，因此需要通过提高贷款利率和手续费来弥补风险，造成用户负担加重。
2、管理混乱。由于小额信贷业务门槛低、监管较为薄弱，加上市场竞争激烈，小额信贷机构之间相互竞争，存在着利益驱动的倾向，有一些机构在小额贷款业务中存在强制性销售保险、虚假宣传等问题。同时，还存在部分机构没有完善的流程和管理制度，导致了业务管理上存在混乱。
3、安全风险较大。小额信贷以个人和小微企业为主要服务对象，而个人和小微企业资质、还款能力、还款意愿等方面都存在不确定性，存在借款方无力偿还甚至是欺诈等现象，因此存在催收风险、破产风险等安全风险。
三、我国小额信贷法律制度发展
为了规范小额信贷市场，我国在立法方面采取了多项措施：
1、《中华人民共和国民间借贷法》。该法于2015年发布，对于整个小额信贷市场的监管做出了规范，对小额信贷机构的经营管理、借贷合同、借款利率等方面都做出了相应的规定。同时，该法限定了小额信贷机构的业务范围，小额信贷机构只能借贷，不能设立存款，不能承诺或变相承诺回购出借资金，不能以个人名义集资。
2、建设小额信贷市场平台。中小企业保险贷款公司、四大行等商业银行、网络借贷平台等都已进入小额信贷市场。相关平台在提供融资外，还要对企业出具包括资信评估、还款意愿评估、风险评估等在内的综合评价报告，确保了小额信贷业务的安全和规范。
3、政府出资帮助小企业发展。政府出资给予小企业贷款成为小额信贷市场的有效手段。一般政府会建立相关的资金来源及信贷机构来为小商家提供低利率的贷款和优待政策。
四、结论
尽管我国小额信贷市场在发展过程中存在着一些问题，但是从整体上来看，该市场的发展是正面的，并且对于小企业和个体经营者来说，小额信贷和其他融资方式一样，都是解决融资难的有效途径之一。在政府与市场双方的积极推动下，小额信贷市场将会不断健康发展，在小企业和个体经营者的融资方面发挥越来越大的作用。