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我国农村小额信贷法律规制问题研究
随着我国城市化进程的加速，越来越多的农民涌向城市谋求更好的生活，但农村地区经济仍然薄弱，农村居民对融资渠道的需求比城市居民更为迫切。因此，农村小额信贷作为一种重要的金融手段，为农民提供了实现其经济发展的机会。然而，农村小额信贷市场也存在着许多法律规制问题。本文将围绕农村小额信贷法律规制问题展开讨论。
一、农村小额信贷市场存在的问题
农村小额信贷是指以农村居民小额贷款为主要服务对象的一种信贷形式。但是，该市场存在诸多问题。第一，市场缺乏有效监管。由于农村小额信贷市场规模较小、参与者较为分散，难以形成有效的市场监管体系，导致市场乱象多发。例如，各种放高利贷、暴力催收等行为屡禁不绝。
第二，市场缺乏标准化。农村小额信贷市场缺乏标准化的产品和服务，导致市场混乱，居民难以辨别好坏。此外，各种机构之间的竞争过于激烈，为了吸引客户，机构间的宣传和营销手段常常夸大其词，误导消费者。
第三，市场风险高。由于农村小额信贷市场的参与者较为分散、风险较高，加之该市场的信用风险、操作风险等相对较大，使得农村小额信贷市场的风险水平远高于城市信贷市场。
二、农村小额信贷法律规制现状
为了保护农民的权益，我国政府曾于2003年发布了《农村小额信贷管理办法》，并于2004年正式实施。然而，该办法并未解决农村小额信贷市场中存在的所有问题，仍存在许多缺陷。例如，该办法仅规定了小额信贷的利息上限，未规定其下限，导致利率过高或过低的情况时有发生。此外，该办法也未对机构的资金来源、资金监管等方面做出规定，缺乏有效的监管手段。
为了完善对农村小额信贷市场的法律规制，我国政府也在近年来发布了一些相关政策，如2018年7月发布的《关于发展农村小额信贷支持“三农”经济的指导意见》等。这些新政策往往明确了规定了小额信贷市场的利率、资金来源、资金监管、信用评估等方面的规定，也倡导农村信贷机构加强合规管理，维护信用市场的稳定发展。
三、如何完善对农村小额信贷市场的法律规制
为了有效解决农村小额信贷市场存在的种种问题，完善对该市场的法律规制显得尤为必要。具体而言，可以从以下几个方面入手。
首先，建立健全的监管机制。对于农村小额信贷市场，政府需要加大监管的力度，建立起健全的监管体系，加快推进“小贷牌照”制度，提高街道乡镇助农服务中心监管农村小额信贷机构的能力和水平。
其次，加强小额贷款产品的标准化。为了避免市场乱象，农村小额信贷市场需要建立一套小额贷款产品的标准体系，对于各种贷款产品上限、下限、期限、还款方式、担保条件等都进行明确规定。此外，政府还应该促进小额信贷市场的更加开放，鼓励更多的中小金融机构进入该领域，为农民提供更为优质的服务。
最后，提高农民的金融知识水平。鉴于农村信贷市场的参与者大多来自农民，而其金融知识相对较弱，需要政府加大对农村居民的金融教育宣传和培训力度，引导农民更加理性地选择小额信贷产品和机构。
综上，针对农村小额信贷市场存在的问题，政府应当保护农民的合法权益，加强对农村小额信贷市场的监管力度，完善市场的法律规制。同时，政府还应该鼓励市场开放、加强对农民的金融教育教育宣传和培训，引导农民理性使用小额信贷，推动小额信贷市场的规范、健康、可持续发展。