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我国民间借贷存在的问题及法律规制
随着社会经济的发展，民间借贷越来越普遍。民间借贷作为一种灵活快速的融资方式，对缓解企业和个人的资金压力有着积极的作用。但是，民间借贷市场也存在一系列问题，如高利率、合同瑕疵、担保不足等。这些问题给借款人和贷款人带来巨大的经济损失和法律纠纷，对社会治安和经济发展也构成一定的负面影响。因此，对民间借贷市场的规制显得尤为重要。
一、民间借贷存在的问题
1、利率过高
民间借贷市场普遍存在利率过高的问题。许多贷款人以高额利息为诱饵，吸引借款人。尤其是在一些小额借贷场景中，贷款人仅需提供一些身份证明文件就可以借出没有任何担保措施的高额贷款。这样的借贷方式极易导致借款人无法偿还，甚至贷款人以高额利息获取非法收益。
2、合同瑕疵
民间借贷市场中存在大量基于口头协议的借贷。这些借贷往往没有正规合同作为依据，甚至在合同中出现各种瑕疵，如明显不公平的条款、借贷金额不符等。这些问题会严重影响借款人的合法权益，甚至会导致法律纠纷。
3、担保不足
许多贷款人采用一些简单的担保方式，如银行卡、信用证明等，这些担保方式往往存在风险。当借款人无法偿还贷款时，贷款人很难通过这些担保方式追回借款。此外，一些贷款人还使用合法但并不安全的抵押方式，如抵押房屋、车辆等，这些抵押物价值的下降也会导致债务风险。
二、法律规制对民间借贷的作用
我国《合同法》、《财产权法》等法律对民间借贷进行了规定，这些法律对保护借款人和贷款人的合法权益起到了积极作用。最近，《中华人民共和国民间借贷有关问题的规定》也对民间借贷市场进行了更为具体的规制。
1、合同规定
合同是规制民间借贷市场的重要手段。瑕疵合同和合同中不公平的条款会受到法律的保护，从而保护到借款人的权益。
2、利率规制
当前，我国规定个人民间借贷的利率应该低于利率的四倍。这项规定可有效限制不当的高额利率行为，并减少借款人的债务压力。
3、担保规定
《中华人民共和国民间借贷有关问题的规定》规定，高利贷必须采取实名制，并且在实名制的基础上进行担保，确保贷款人可以追回借款。
4、机构监管
为了保护借款人和贷款人的合法权益，我国设立了许多金融机构和监管机构，如银行、证券公司和监管银行等。这些机构通过监管、注册和审查的方式对民间借贷市场进行了有效的规制和保护。
结论
民间借贷市场是一种既有正面作用也有负面影响的市场。在民间借贷市场中，高利率、合同瑕疵、担保不足等问题时常出现，严重影响借款人和贷款人的利益。因此，应该制定相关的法律规章来规制民间借贷市场，保护借款人和贷款人的合法权益，最终实现民间借贷市场的健康和良性发展。