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民间借贷中的高利贷现象及其法律规制研究
近年来，民间借贷市场在我国得到了迅速发展，成为了许多人解决资金周转问题的重要手段。然而，随着该市场的不断扩大和复杂化，高利贷现象也日益突出。高额利息和不合理的费用让许多借款人陷入了绝境，甚至导致了个人及家庭的破产。针对这种情况，政府和法律应当给予足够的重视，通过建立相关规定和制度，保障借款人的权益，推动民间借贷市场健康有序发展。
一、高利贷现象的原因
高利贷现象的出现不能简单地归咎于借贷市场本身，而是与借贷市场的发展、信任机制的不完善等因素有关。首先，由于银行贷款存在审核时间长、还款周期长、手续繁琐等问题，许多人在急需资金时不得不寻求民间借贷。其次，由于缺乏完善的信用评估机制和信息共享平台，借款人往往难以拿到更低利率的贷款，只能通过高利贷的方式获取资金。此外，借贷人群的不同，有些人迫于生计压力，可能心态脆弱，容易被骗，从而产生一些非法借贷行为。
二、高利贷现象的危害
高利贷的存在，不仅给借款人带来了各种各样的困境，也让借贷市场陷入了恶性循环。对于借款人而言，高额的利息和惊人的违约金往往把借款人推向更深的债务陷阱，甚至导致个人破产和信用丧失。而对于出借人而言，收取过高的利息也可能涉及到非法集资等问题，给出借人带来不必要的风险和损失。另外，高利贷的存在也会不断促进更多的不良借款行为的产生，影响市场的良性发展和经济社会的秩序。
三、加强对高利贷的法律规制
为了缓解高利贷的危害，政府和相关部门应当加强对民间借贷市场的法律规制。首先，要明确民间借贷市场的审批和管理制度，由相关部门对合法的民间借贷作出一些制度上的保障。其次，应当强化借贷市场的信用评估机制和信息共享平台，为借款人提供更多的便利和机会，并增强借贷市场的透明度和公正性。再次，应当警惕并打击不合法的高利贷行为，采取有效的措施，促进高利贷的疏导和转型。此外，对于涉及到非法集资等相关问题，应当依法严厉打击，并维护出借人的合法权益。
四、加强民众的自我保护意识
除了加强对高利贷的法律规制外，民众在借贷过程中应当更加注重自我保护意识。首先，借款人应当提高警觉，留意高额的利率和违约金条款，并尽量选择正规平台上的借贷渠道。其次，还款能力有限的借款人应当谨慎借贷，不要盲目跟进高利贷行业。另外，借款人应当详细了解借贷合同中的条款，并保护自己的借贷记录，以免被不法分子利用。出借人也应当注意自我保护，选择正规平台上的出借渠道，并对借款人的个人信息及还款能力进行认真的审核，避免贷款风险。
综上所述，高利贷现象的存在，不仅对借款人和出借人本身带来了严重的经济损失，更主要的是对我国的社会、经济、政治秩序带来了重大的不利影响。在维护借款人和出借人的合法权益同时，政府和相关部门应当加强对民间借贷市场的监管仍不断创新，推进民间借贷的规范与健康发展，为经济可持续增长和社会和谐稳定贡献自己的力量。