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民间借贷合同的法律问题研究
民间借贷合同是在市场经济发展过程中逐渐形成的，它对于促进经济发展具有一定的积极作用。然而，在民间借贷合同的实际操作中，存在一些法律问题，这些问题主要表现在以下三个方面：借款利率的合法性、担保方式的合法性、借贷合同的效力问题。
一、借款利率问题
民间借贷合同是以资金借贷为核心的。借款人从出借人那里借到钱，并按照合同规定的期限和利率偿还。然而，由于民间借贷没有法律保障，导致无正规的利率规定，引发了借款利率问题。
首先，借款利率是按照市场供求关系来确定的，但由于民间借贷市场不规范，借款人、出借人之间关系复杂，难以实现市场的公平竞争，导致借款利率高低不一，出现了高额利息和过度放贷的情况，侵害了借款人利益。
其次，高额利率的存在也增加了借贷风险，出借人的利益得到了保障，而借款人往往承担着高额借款利率，无力按期还款的风险。因此，有些出借人通过威逼利诱、非法采取暴力手段等迫使借款人还款，侵害了借款人的合法权益。
针对借款利率问题，国家出台了一系列法律规定，如《金融机构借款合同条款规范》、《利率法》等，虽然这些法律可以依据民间借贷合同的借款利率纠纷，但是其执行仍然面临诸多问题。
二、担保方式问题
民间借贷合同的另一个主要问题是担保方式的合法性。由于民间借贷合同存在较大的风险，往往需要借款人提供担保或加入保证人（或担保人）的形式保障借贷合同的合法性和安全性。
在现实操作中，借款人常常提供抵押物来做担保，同时也有典当、保证金、保证人、质押等担保方式。但是，由于合同双方的个人能力和担保物价值存在差异，可能使一些担保物无法承载借款的安全性。
此外，如果借款人以不正当的方式担保，如担保合同虚假或者是欺诈担保，就有可能存在让出债方误以为借款合法、增加了出债方的借款风险的问题。
三、借贷合同效力问题
民间贷款所涉及的借贷合同效力问题是一个很大的法律难题。合同是依据法律规定所产生的一种民事法律行为，若果合同违反法律规定，则可能会影响到合同效力的认定。
在民间借贷合同的实践中，由于合同双方没有正规的法律程序，如民间借贷没有经过银行或金融机构的审批，所以甲方与乙方之间的借贷关系具有不确定性。这可能导致我国的裁判文书出现各种各样的判例，使民间借贷纠纷的处理更加困难。
此外，民间借贷同样必须符合法律法规的规定。此类合同如果违反法律规定，在一些时候是无效合同。例如，用民间借贷的方式非法集资、逃避金融监管等违反公共政策和公共秩序的行为，可能会导致其合同效力的否定。
综上所述，民间借贷合同存在的法律问题比较复杂，主要涉及利率问题、担保方式问题和借贷合同的效力问题等。在解决这些问题时，需要依法合规、严格规范民间借贷合同的行为，保护各方权益。