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P2P网贷法律问题初探
随着互联网金融的发展，P2P网贷平台成为了一个新的投融资方式，并且受到了社会广泛的关注与支持。随之而来的是法律的问题，传统银行和金融机构的监管方式难以适应P2P网贷的特殊性质，而网贷平台中的风险管理和业务模式也面临着合法性的争议。因此，本文将初探P2P网贷的法律问题。
一、P2P网贷的合法性
1.网络借贷与传统金融机构的关系不同
P2P网贷是指由平台将出借人和借款人进行撮合而实现借款的一种方式。出借人在网络借贷平台的框架内，与借款人进行直接的交易。与传统银行不同，网络借贷平台并不存放出借人的资金，也不具有向借款人提供担保的主体属性和其他交易规则。网络借贷属于未成年人脱钩而实现借款的体系，其参与成员通过互联网信息平台进行借款、投资等一系列金融活动。多数情况下，网络借贷平台仅提供撮合的技术服务，而不提供借贷和其他金融服务。
2.监管体系存在缺陷
在立法中，P2P网贷平台的定位一直存在争议。其本质不属于传统金融机构，也不属于民间借贷，而是一种新型的借贷模式。P2P网贷的自发性，为监管带来了困难。国家对其监管尚未进行系统性、规范化的统一规定，一直处于相对宽松的监管状态。2013年，国家网信办、银监会、工商总局等部门集中发布了三份文件，对网络借贷平台的经营活动进行了规范，明确了网络借贷平台应该具备的几项基本条件。但实践结果却明显不足：平台监管缺位、风险控制不力、滋生诈骗和非法集资等问题平台普遍存在。
3.行业标准的不完善
2009年至2016年，中国P2P网贷行业从无到有，快速发展。现在已经形成了较为完整的行业标准，例如关于网络借贷信息中介机构备案登记管理指引的通知、P2P网络借贷风险信息披露指引、网络借贷信息披露指引、网络借贷披露科创板试点企业信息指引等。但由于活动的地理分布与类型，以及前期的以及市场竞争等原因，这些行业标准的执行力并不完备。
二、网络借贷担保问题
对于借款人而言，如果没有任何的担保，投资者会担心借款人在未来违约，而导致资金归零的风险。网络借贷平台为给投资者更多的保障，通常会采用一些担保措施。
1.抵押担保
抵押担保是指以借款人名下的房产或其他不动产为抵押品提供担保，这种方式的突出优势在于利用了资产的抵押权，为出借人带来了目视性的保障。相对而言，具备了更强的实物性保障。
2.保证担保
保证担保是指由担保公司实施担保，一旦借款人发生违约行为，担保公司将为出借人承担全部或部分责任，为投资者提供了一种进一步的保障手段。
3.信用担保
信用担保是指由借款人本身的信用状况来作为担保方式，相较于前两种担保的实物性权利或某些特殊机构的担保能力，这一形式需要依据更多的银行、社会公民或者上市公司这一因素来进行抵借款人在未来的违约风险。
三、P2P网贷的合规问题
1.资金池问题
P2P网贷平台需要通过用户投资和借款来获取收益，很容易将出借人的资金池集中管理，一旦出现经营上的失误或风险事件，可能导致大量出借客户损失惨重。因而，有关部门必须加强对P2P资金池的监管。
2.资金安全问题
因网贷平台没有银行强制参数的监管，资金安全事关重要。网贷平台的资金安全除了要求平台提高自身风险控制、业务透明度和投资人透明度等因素外，对其资金的安全性要求也显得尤为关键。操作上，网站在风险把控的同时更应该着重从技术和法律层面以及货币资金的防御策略上进行更多的工作。
3.不合法平台问题
P2P平台广泛存在的违规操作和非法集资必须得到过于的重视，相关部门要加强对网络交易平台的监管工作，并且及时曝光那些存在违法违规行为的平台，以减少投资客户的风险。
四、网络信息安全问题
P2P网贷平台在商业上是实体与虚拟的结合，安全问题是必须注意的。网络信息安全保障的具体细节为防火墙的设置、备份的存储设置、数据加密以及密码策略等等的技术工具。因而这些都保障了P2P平台的安全性水平。
总之，针对P2P网贷目前所存在的法律问题，需要通过合规手段加强资金、业务、技术和法律的可靠性，以减少用户的风险。将P2P网贷的法律制度落到实处、加强监管，有助于促进这一模式在人民币、信用资产等多元交易领域发展的更稳健以及长期性。