民间信贷法律问题初探.docx

民间信贷法律问题初探
随着我国经济的发展和社会生活水平的提高，人们对于资金的需求日益增加，而传统的银行信贷并不能满足所有的需求。因此，民间信贷作为一种非正式的、非官方的信贷方式逐渐成为了市场的一部分。然而，民间信贷的发展也引出了一系列的法律问题，这些问题直接影响了民间信贷市场的秩序和健康发展。本文旨在对于民间信贷的法律问题进行探讨。
一、民间信贷的含义和形式
民间信贷指的是在金融机构以外的个人和企业之间通过交换金钱借贷达成协议的贷款方式。根据贷款的目的和形式，民间信贷可以分为以下几种类型：
1.非法律纠纷为目的的民间信贷。这种信贷的最主要的特征是，原本是双方自愿达成的借贷关系，在贷款期间出现了一方逐渐拖欠还款或其他原因导致彼此产生了一些矛盾，并最终演变成了纠纷。这种信贷的合法性具有争议，因为在贷款合同上双方没有明确说明还款规定、利率、担保方式等问题。
2.实物抵押贷款。这种借贷方式是指借款方向贷款人提供物品或者其他价值，以换取贷款。通常情况下，借款方使用的物品是贵重的珠宝、名画等。这种方式偏重于物品的价值，借款方的信用状况不是很重要。
3.抵押贷款。借款方向贷款人提供固定资产、房产或者汽车、机器等物品作为质押，债务人实行还款。这种贷款方式的优点是可以大大减少贷款人的风险，同时又能够解决借款方的资金问题。
二、民间信贷法律问题的主要内容
民间信贷在实践中的发展依然存在着很多需要改进的地方，主要体现在以下几个问题上：
1.缺乏法律保护
目前我国缺少针对民间信贷的明确法律规定，这直接导致了民间信贷市场的乱象。在贷款合同签订之后，合同可能出现无法履行、拖欠还款、扣留质物等问题。因此，由此引发的诉讼案件也越来越多。
2.资金来源不透明
民间信贷一般是个人之间交往后进行贷款，所以很多情况下缺乏合法的财务记录。在这种情况下，过去的还款记录往往是不能够供银行作为参考的。
3.信用评估不足
民间信贷不同于银行信贷，它很难进行科学客观的信用评估。对于借款方的信用情况没有完全的公开透明，更多的是基于人情以及口述经历的盲目判断。
三、民间信贷法律问题解决方案
1.明确立法
针对民间信贷，有必要建立一个清晰明确的法律框架。立法应该包括合法贷款担保形式的规定，详细说明什么是贷款担保，如何进行正常还款的规定，以及违约等问题的解决机制。
2.教育普及
由于双方参与都是普通人，参与者对于贷款方面并不是特别熟悉。所以，有必要开展宣传普及工作，让公众更加了解合法的民间信贷形式。
3.增强风险意识
将民间信贷的流程明确地告诉公众，确保在借款的时候都明白了借款合同的所有细节。在合同签订中明确还款期限、还款金额、罚金计算方式等。同时应提醒借款方，在决策借款之前应认真评估自己的经济情况，确保自己有能力还款。
四、结论
民间信贷在未来的发展中将不可避免地面临着更多的法律风险。但是在有了足够的合法保护之后，民间信贷对于居民和企业都存在着不小的帮助和作用，可以对解决一些资金流动和信用度较低的人员问题起到扶持作用。