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完善“实贷实存”管理办法的思考
随着金融行业的发展和市场经济的不断深入，金融机构对于借款人的信用评估和风险管理越来越重视。其中，实贷实存模式正在逐渐成为一种重要的借贷模式，在风险管理等方面具有一定的优势。然而，现有的实贷实存管理办法还存在一些不足和需要完善之处，本文将围绕此问题展开讨论。
一、实贷实存模式的优势
首先，我们需要了解实贷实存模式相对于其他借贷模式的优势。实贷实存模式是通过抵押物或质押物的方式，将借款人的实物资产直接与贷款金额挂钩，提高了贷款的风险承受能力，降低了借贷双方的风险。此外，由于实物资产有自身价值，因此银行在对借款人进行评估时，可以通过其实物资产的质量、数量等方面来对借款人进行评价，降低了对其信用的依赖性，避免了因信用评级不准确造成的风险。
实贷实存模式还具有一定的优势。首先，因为质押物或抵押物对于借款人有一定的资产占用，因此可以有效的提高借款人的还款意愿，降低了贷款的违约率。其次，通过实贷实存模式，银行可以更快捷地处置质押物或抵押物，以便更好地防范借款人的违约风险，提高借款人违约时银行的损失回收率。最后，实贷实存模式可以从另一个角度保障银行集中风险管理，有效防范银行风险，保障银行的资产安全。
二、实贷实存管理办法存在的不足
然而，实贷实存管理办法目前存在一些问题。首先，在实贷实存模式下，银行往往缺乏对抵押物或质押物资产的准确评估方法，在评估抵押物或质押物资产价值时，往往依靠目测和经验猜测，难以做到准确的量化评估。其次，因为银行需要关注抵押物或质押物的使用状况，因此管理成本较高，难以取得高效的效果。最后，在实贷实存模式下，标准化发展程度较低，专业评估机构缺乏，难以保证评估的准确性和公正性。
三、完善实贷实存管理办法的思考
为了解决实贷实存模式下的问题，我们需要完善相应的管理办法。首先需要建立专业的评估机构，通过评估机构的中介作用，在评估抵押资产价值时，可以做到所看到的一切都能量化，降低了评估的主观性和判断性。其次，应建立一个黑名单体系，对于恶意违约和欺诈的借款人进行记录，以便其在今后的申请中受到更加严格的审核和管理。最后，应建立一个风险补偿机制或风险保障基金，为银行和借款人都提供保护，从而提高了实贷实存模式下的风险承受能力。
四、结论
实贷实存模式是金融行业中的一种较新的借贷模式，可以带来很多优势，但也存在很多问题。通过建立专业评估机构，建立黑名单体系和引入风险补偿机制或风险保障基金等方式，可以完善实贷实存管理办法，并进一步提高实贷实存模式下的风险承受能力，保证了此种借贷模式的合理性、可行性和风险可控性。