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对抵押贷款业务中土地使用权抵押的法律思考
抵押贷款业务中土地使用权抵押的法律思考
随着我国经济的迅速发展，抵押贷款已经成为各种业务中的常见形式，而土地使用权抵押则是其中的重要方式之一。然而，作为一个涉及到土地资源、法律规定与社会关系等多方面因素的业务，土地使用权抵押一直备受关注。
一、土地使用权抵押的需要
土地是有限资源，因此在计划经济时代，国家大多数土地权利都掌握在政府手中。但是，在市场经济条件下，土地使用权逐渐成为可以买卖的财产，并且可以透过抵押进行融资活动。利用土地作为抵押品，企业和个人可以获得融资渠道，同时也可以利用土地获得资本和债务的结合，提高借贷行为的效率和质量。
二、土地使用权抵押制度的变革
然而，土地使用权抵押制度也不断地面临变革。一方面，由于土地资源的重要性，政府逐渐加强对土地的控制和监管，要求抵押人提供更多的担保和基础条件，避免影响土地资源的有效利用。另一方面，随着法律环境不断加强，土地使用权抵押制度也逐渐变得规范，防止抵押人作出不必要的损失。综上所述，土地使用权抵押制度的变革促使其向更规范、更有效的方向发展。
三、土地使用权抵押的合法性
土地使用权抵押在我国法律中是完全合法的。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律问题的规定》第七条的规定，“质押、抵押的合法财产应当确定其权属关系，并经相关权利人同意或者依法转让相应权利或者得到授信机构认可”。也就是说，只有土地所有权属于法定或自然人所有，且相关权利人同意把土地使用权作为质押或抵押财产时，才能进行土地使用权抵押的操作。在此前提下，土地使用权抵押具有完全的合法性和合理性。
四、土地使用权抵押贷款中的风险
尽管土地使用权抵押合法性得到确认，但它也有一定的风险。随着房地产市场的波动，很多房地产开发商和个人把内部房地产做成了金字塔的结构，将未出售的项目流转成了业内认可的资产。但是，如何保证这些项目资产能够顺利出售，保证银行的还款安全仍需要不断努力的探索和实践。同时，土地资源的供给受到地方政府的控制与监督，与此同时受到国家政策的影响，土地的市场价值是变化无常的。因此，尽管土地使用权抵押能够提供一定的融资支持，但在遇到不同的风险时，其风险也相应增加。
五、土地使用权抵押贷款的合理风控措施
针对土地使用权抵押贷款存在的风险问题，如何出台合理的风险控制措施，已经成为银行、监管机构等重要部门关注的焦点。首先，对于土地使用权的合规性与价值进行评估，保证抵押物的市场价值是稳定的，并且不会因为异常政策等原因出现波动。其次，银行要定期对借款人进行监管与评估，确保借款人在融资过程中的经营行为是符合市场规则，同时也保证了银行的还款安全。此外，银行还可以按照抵押标的物的市值来要求贷款人提供更多的担保措施，以减少土地抵押不足贷款风险。除此之外，联合各监管机构及从业人员，共同完善风险管理控制制度，保障贷款市场的健康发展。
六、总结
综上所述，土地使用权抵押在抵押贷款业务中扮演着非常重要的角色，同时也存在着不可避免的风险。为了减小其风险，需要加强宏观调控，建立更完善的风险管理控制制度，规范土地抵押业务的操作程序。只有这样，才能奠定土地使用权抵押在抵押贷款中非常重要的地位，同时为社会经济的发展做出贡献。