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商业企业实行“双风险抵押”的新探索
一、引言
随着社会经济的不断发展，商业企业的发展也面临着越来越多的挑战。在此背景下，企业管理者需要寻找一种创新的管理方式来确保企业的持续发展。而“双风险抵押”正是一种新探索，它既可以降低企业运营的风险，又可以提高企业运作的效率和收益。因此，本文将对“双风险抵押”进行探讨，旨在为商业企业提供一种创新的管理思路和实践方式，以促进企业的发展。
二、双风险抵押的概念
“双风险抵押”是一种新型的抵押方式，它的核心是将资产和合同分开，以抵押资产为主，同时将合同作为重要的补充保证，并将其与资产抵押一同提供给银行。这种方式下，资产和合同的抵押价值相互补充，在抵押风险方面以双保险的方式来保障贷款的安全。
三、双风险抵押的实现机制
1、合同抵押
在传统的商业贷款中，银行通常将资产作为重要的抵押品来保障贷款的安全，但资产的价值随着时间的推移会发生变化，一些因素还会导致资产价值值大幅下降，例如年久失修、市场环境变化等因素，因此，仅靠抵押资产无法完全保证贷款的安全。双风险抵押则通过将重要的合同作为抵押品之一，来实现抵押风险的双重保险。例如房企在购地的时候，其与政府签署的土地使用权出让合同和开发协议也可以作为交易的抵押物之一。这样，即使企业状况出现问题或资产价值下降，银行也能够从中找回一定的经济回报。
2、风险评估
要实现双风险抵押，银行需要对企业进行风险评估，以确定企业的财务情况和经营环境是否健康稳定。同时，银行也要根据企业的实际情况，对其抵押的资产和合同进行评估，并将评估结果与银行的抵押额度相对比，以确定企业的贷款额度。评估的结果可以准确地反映出企业在未来的收益和风险情况，有助于银行全面了解企业的状况，提高贷款风险的识别和管理能力，从而更好地保障贷款的安全。
3、权益分离
在双风险抵押中，银行会将企业的资产与合同进行权益分离，即将贷款的所有权转移到银行名下，而将资产的经营权转移到企业名下。这种权益分离的方式可以有效地减轻企业的经营压力，提高其灵活性和自由度，以及保证银行的权益，让企业和银行在贷款过程中共同分享风险和收益。
四、双风险抵押的优势
1、降低风险
传统的贷款方式仅仅是抵押资产来保障贷款的安全，而双风险抵押则通过将合同作为补充保证，以双重保险的方式来保证贷款的安全。这种方式下，即使企业的资产价值下降，银行仍然能够从合同中维持其权益。
2、提高效率
双风险抵押不仅降低了商业贷款的风险，还提高了企业运作的效率。通过抵押合同，企业不仅能够获得资金支持，还可以将更多的精力放在经营和创新上，提高企业效率和竞争力。
3、增加收益
双风险抵押还可以增加企业的收益。通过抵押合同，企业可以获得更大的贷款，进而扩大规模和提高效益。在同时，双风险抵押下提供的贷款利率通常较低，可以降低企业的成本，增加利润空间。
五、双风险抵押的应用实例
1、房地产领域
在房地产领域，双风险抵押通常被用于企业购地。在购地过程中，房企需要向政府支付土地出让金，并与政府签署一份土地使用权出让合同和开发协议。在双风险抵押中，土地使用权出让合同和开发协议也可以作为交易的抵押物之一，以确保银行在企业状况不佳的情况下能够从中找回一定的利润。
2、汽车贷款
在汽车贷款领域，双风险抵押通常用于降低贷款风险。在传统的汽车贷款中，车辆的抵押价值仅仅能够保障一部分的贷款安全。而在双风险抵押中，车主不仅需要将车辆作为抵押品，还需要和银行签署一份汽车使用权出让合同，以确保银行在还款过程中的权益。
六、总结
双风险抵押是一种创新的商业贷款方式，它既可以降低企业的经营风险，又可以提高运作效率和收益。通过将资产和合同分开抵押，以双重保险的方式来保护银行的贷款安全。在实践中，这种方式已经被广泛应用于房地产、汽车贷款等领域，并取得了良好的效果。对于商业企业来说，双风险抵押可以为他们提供一种新的管理思路和实践方式，以保障贷款的安全，促进企业的发展。