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《物权法》对商业银行贷款担保方式的影响及对策思考
随着金融市场的不断发展，商业银行的楼宇抵押贷款、车辆抵押贷款、存单质押贷款等各种贷款方式被广泛使用，这些贷款的一个重要特点就是拥有担保，因为担保可以降低银行贷款的风险，促进商业银行发展。但是，担保制度的实际应用中也存在很多问题，例如担保权利的转移、首先受赔偿权的确定、抵押品价值评估等问题。因此，如何正确选择和应用担保方式，成为商业银行需要重点关注和面临的挑战问题。
一、《物权法》对商业银行贷款担保方式的影响
《物权法》对商业银行贷款担保方式的影响主要体现在以下几个方面：
1.重新确立了抵押权的地位
在《物权法》之前，关于抵押权地位的问题曾有不同的诠释，但《物权法》明确规定了抵押权的地位——抵押权是物权的一种，确保了抵押权在金融市场中的地位和权利。同时，法律明确了抵押品的各种权利，如占有、使用、收益和处分权利，以及首先受偿权等。
2.强调了担保物评估的重要性
《物权法》在担保物评估方面作了一些规定。根据法律规定，商业银行在办理贷款时，必须对担保物进行评估和估值，并且在贷款合同中将担保物的价值确定下来。同时，为了防止贷款人恶意降低担保物价值，法律规定贷款人要委托评估机构对担保物进行评估。
3.规定了商业银行的抵押品处分权利
《物权法》重新规定了质押的方式，并赋予了质权人拍卖权、处分权等权力。因此，在担保物违约时，商业银行可以迅速将担保品变现进行偿还。这一措施降低了贷款风险，提高了担保物的实现价值。
4.加强了其他担保方式的保障
除了抵押、质押外，商业银行还可以采用信用担保和保证方式作为贷款担保，其保障机制也将受到《物权法》的限定和扩大。例如，法律规定了保证人在担保贷款违约时的权利和义务，增强了贷款机构的保障措施。
二、商业银行贷款担保方式的对策思考
1.优化质押资产管理
商业银行的质押资产管理应该以合理的评估、监管为基础，加强对质押资产的管控和风险控制。银行应该建立质押审查制度，通过客观的评估方式，减少误判和损失，及增加质押资产的使用效益。
2.强化风险管理，降低风险
银行应该加强风险管理，通过制定风险控制规程和动态监管机制，对可能出现违约的贷款进行排查和提醒，及时采取措施减少风险。同时，银行应该慎重选择担保机构和贷款人，并制定有效的担保措施，如提高利率、提高担保比例等方式来降低风险。
3.加强合同约束力
为了确保担保人的合法权益，务必在签订贷款合同时加强合同约束力，依法规范贷款担保行为。银行应该制定有效的贷款合同，包括涉及利息、还款、担保条件等方面的条款，提高合同协议的审慎性和撤回风险意识。
4.加强沟通，增强信用
为了建立稳定健康的合作关系，商业银行应该加强与客户之间的沟通，共同制定可行的贷款方案和质押方案，增强客户的信用度，提高交易的透明度和可行性。银行更应该发挥监管和指导作用，帮助客户了解和遵守相关法律法规，保护客户的合法权益。
三、结论
《物权法》在商业银行贷款担保方式中发挥了重要的作用，重新界定了抵押权的地位、保障和规范了其他担保方式。但是，银行企业在担保机制中也需要做好风控和管理，保障贷款合同的完整性和稳定性，确保资金的安全和有效流通。同时，商业银行也需要建立稳定健康的合作关系，加强与客户的沟通和合作，使贷款担保方式更加规范、稳定和安全。