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我国商业银行个人零售业务存在的问题与对策
随着我国金融制度改革和市场经济体制的逐步完善，商业银行的个人零售业务得到了快速发展。然而，该业务仍然存在一些问题，例如高额的手续费、服务欠佳、产品同质化等。本文将对这些问题进行分析，并提出相应的对策，以期为改善我国商业银行个人零售业务做出贡献。
一、问题分析
1.高额手续费
商业银行作为金融机构，为顾客提供一系列金融服务，如存款、贷款、信用卡、基金投资等。然而，在这些服务中，往往会存在一些高额的手续费，给顾客带来不必要的负担。比如，一些银行对外汇兑换、账户存取等操作均需要收取手续费，另外一些银行的信用卡年费、取现手续费等也较高。
2.服务欠佳
商业银行个人零售业务除了要提供金融服务，还要提供贴心、周到的服务，比如网上银行、手机银行等。然而，一些银行的服务却不尽人意。线上系统常常崩溃、登录困难、操作流程繁琐等，导致客户体验不佳；另外，银行的客服也存在问题，回复不及时、麻烦、没耐心等，客户无法得到及时而专业的服务。
3.产品同质化
随着我国个人零售业务市场的竞争越来越激烈，商业银行的产品同质化问题日益严重。例如，大多数银行的定期存款、普通活期存款、社保卡、各种贷款等产品设计及贷款利率几乎一致，缺乏市场竞争力。
二、解决对策
1.控制手续费
为了避免手续费让客户付出过高的成本，商业银行应当控制手续费的收取。银行应当根据自身的营销策略和业务运营的需要来匹配适当的手续费，对常规服务尽可能免费，对特殊服务、高附加值服务等实行一定的收费，但尽可能少收、合理收费。
2.提升服务质量
提升服务质量应该是商业银行个人零售业务的关键点之一。商业银行应该加强客户体验建设，提高顾客的满意度。客服人员培训应更加专业化，能够更好地理解顾客的需求和解决顾客的问题。同时，通过加强互联网技术的应用，构建更加稳定、便捷的互联网系统。
3.改变产品设计
为了应对竞争压力，银行应该加快产品设计创新，开发出多样化的产品。商业银行应该加强对客户需求的调研和了解，针对不同客户的需求进行市场差异化的产品开发，包括产品类型、辅助服务、营销策略等方面的创新。同时，银行应该更加注重对产品的定价，提高产品的性价比。
三、结论
商业银行个人零售业务是商业银行最具市场潜力的服务业务之一，可以扮演金融服务的第一入口和第一服务提供商的角色。虽然该行业还存在一些问题，但随着商业银行个人零售业务市场的发展和竞争的加剧，银行业务的拓展必将不断完善，客户服务体验也会不断高效地提升。