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浅析商业银行按揭贷款风险防范——基于商品房买卖合同纠纷案例分析
摘要：现阶段，随着房地产市场的快速发展和人们对于住房的需求不断增加，银行按揭贷款业务成为了主流。然而，按揭贷款风险也随之增加，而银行的风险防范机制也需要进一步完善。本文以商业银行按揭贷款的风险防范机制为研究对象，通过分析商品房买卖合同纠纷案例，提出了完善商业银行按揭贷款风险防范机制的建议，以期为商业银行提供更好的风险防范思路和策略。
一、引言
商业银行是我国经济的重要支撑，而按揭贷款业务作为商业银行的重要收入来源，受到了越来越多人的关注，社会对于按揭贷款风险防范机制的要求也越来越高。按揭贷款的真正意义是贷款人仅需支付少量首付款即可拥有并居住房产，而借助银行的巨额贷款，从而分期偿还购房款项并从中获得较高的回报。虽然按揭贷款在一定程度上促进了我国房地产市场的发展，但同时也在增加着银行的风险。因此，本文旨在探讨商业银行按揭贷款的风险防范机制。
二、商业银行按揭贷款的风险防范机制
1、审查贷款人资信
首先，商业银行在向贷款人发放按揭贷款之前，需要审查贷款人的资信。通过了解贷款人收入状况、信用记录等方面的信息，确保贷款人有能力按时还款，以避免因贷款人患有还款能力不强而造成的风险。
2、评估借款风险
其次，为了防范商业银行在借款方面的风险，银行必须进行风险评估。这包括对购房人所购买的房产进行评估，并评估购房人的收入来源和信用记录。银行需要评估贷款人信用调查的可靠性和真实情况，从而了解到贷款人借款主体能否按时还款，减少银行贷款后的风险。
3、发放按揭贷款
在明确贷款人的贷款资格之后，银行开始向贷款人发放按揭贷款。为了最大限度保护自身的利益，银行会对贷款人的房产提供抵押，以确保贷款人的还款能力，以防止银行利益受损。
4、完善风险应对措施
发生风险时，银行需要提出相应的风险措施，最大限度地减少损失。通常，银行会建立风险管理制度，设立风险防范机构，采取对贷款人进行催收等措施。
三、案例分析
2019年，某银行为一位购房者发放了100万元按揭贷款。在购房者的还款期限过后，银行发现购房者未按时还款，而购房者声称其未收到贷款，银行在调查之后发现贷款已经被购房者冒用，已经归还给其它借款人。
四、完善按揭贷款风险控制机制
1、加强贷款人资信审核
银行在发放按揭贷款时，应该对贷款人进行详细的审查，了解其收入来源、家庭背景、工作稳定性以及信用记录等方面的情况，并通过借贷方面等途径进行核实。
2、完善风险评估体系
银行需要建立完善的风险评估机制，收集相关数据，以评估收入和信用记录状况。如果贷款人具有意图隐藏负面信用记录，银行应当利用第三方数据申请出具信用报告，以排除贷款人欺诈的可能性。
3、加强监管和催收
银行对拖延还贷或拒绝还贷的购房者应该采取强制手段，甚至告上法庭，以最大限度地保障银行的权利。在购房人发生恶性违约时，银行应及时申请强制执行，并通过司法手段追回贷款本金和利息。
4、完善内部审计机制
银行应加强内部审计工作，建立规范的贷款审核，增加实际审计难度，严格落实审核、审批和编制实地检验标准，提高审核和风险评估程序的透明性。
五、结论
本文以商业银行按揭贷款风险防范为研究对象，以商品房买卖合同纠纷案例为案例分析，提出的建议为加强贷款人资信审核、完善风险评估机制、加强监管和催收与完善内部审计机制。通过这些措施的实施，商业银行可以最大限度地防范贷款风险，确保银行的利益。同时，我们也应该积极的宣传和鼓励购房者自觉遵守贷款条款和承诺还款，以减少买卖合同纠纷和贷款风险的发生。