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制度困境与法律对策——中小企业民间融资问题刍议
近年来，中小企业的发展成为了全球经济的关注焦点，而其中，民间融资问题尤为突出。中小企业作为经济中的重要组成部分，其发展对整个经济都有着重要作用。但是，中小企业在发展时却因为民间融资难成为了制约其发展的重要因素，民间融资问题的解决，成为了中小企业发展必须面对的课题。然而，由于不同的制度背景和历史发展等原因，中小企业民间融资问题存在诸多制度困境，需要采取相应的法律对策才能得到解决。
首先，中小企业在融资方面的主要问题在于无法通过传统金融渠道获得足够的资金。鉴于市场竞争与政策制约等多种因素，传统金融机构对中小企业的融资需求冷漠，民间融资成为中小企业融资的重要手段主要原因。而在这一手段上，中小企业所存在的问题在于资金渠道狭窄、高风险、融资成本高等等。这些因素往往会使得中小企业的融资难度增大，甚至导致一些企业因过度依赖民间融资，走上了破产的道路。
其次，中小企业在民间融资过程中遭遇到诸多法律上的困难。以P2P平台对个人投资者和中小企业提供贷款为例，由于该领域商业模式较为新颖、监管法律及政策不够成熟和完善，往往会引发不少争议。较为常见的问题在于：平台运营风险、归属问题、违约问题、信息披露、合法合规问题等。比如，网络借贷风险专项整治的全面深入和严厉打击，对于互联网金融、P2P等新型金融领域中的“恶意套现”、“根本无还本金”的三无产品等，明确了不允许新增违法违规网络借贷业务；同时，对于符合规定的借贷业务要求，加强统计监测、规范信息披露、加强风险评估中心与各地监管部门的联合监管等，进一步加强了对该领域的监管与管理。
针对上述问题，我们需要从立法与政策层面采取相应的对策：
第一，应从政策上考虑鼓励金融机构对中小企业融资需求更为关注。既可以从国家层面出发，出台相应的扶持政策，也可以让传统金融机构承担更多的风险责任，提高对中小企业融资的支持力度。此外，还要加强对非法金融机构的打击，为中小企业提供更稳定、更可靠的融资渠道。
第二，应建立完善的法律框架，依法规范民间融资行为。尤其对于新型金融领域，应该通过加强对投资人、融资方和平台的监管，完善相关法律法规和行业规范，保护中小企业和个人投资者的权益。其中，可通过加强与其他主管部门的协调、强化交流和信息共享等方式进行监管，完善政策框架。
总之，中小企业民间融资问题虽然存在着诸多制度困境，但并非不可解决。政府应该制定出有益于中小企业发展的政策，如完善财税政策等。同时，对相关的法律法规做出改进，完善融资过程中的法律框架，修缮相关法律漏洞。希望在相关部门和企业的共同努力下，中小企业民间融资这一领域能够通过制度上的创新和法律上的规范，迈上一个新的发展台阶。