完善我国最后贷款人制度的法律思考.docx

完善我国最后贷款人制度的法律思考
近年来，中国银行业的风险长期积累，许多涉金机构也存在短视频热度，大量人海战术等乱象。为了保护银行业的健康发展，我国应完善最后贷款人制度的法律。本文将着重从最后贷款人制度的定义、历史意义、不足之处和完善建议等方面展开分析和讨论。
一、最后贷款人制度的定义与历史意义
最后贷款人制度是指在信贷流程中，固定一家银行做为最后贷款人，并通过政府监管机构对其进行高额保证金或风险准备金等措施，以保障银行的稳健运营和投资人优先受益的制度。简而言之，就是在贷款流程中确定唯一的最后贷款人，以便在风险出现时，更加明确责任和限制风险扩散。
德国是最早实行最后贷款人制度的国家之一。由于德国在二战后经济遭受严重挫折，为了重建经济和稳定金融体系，德国政府开始尝试实施最后贷款人制度，之后逐渐形成了完善的制度体系。随着时间的推移，包括美国、日本、欧洲等国家和地区也相继采取了该制度。
二、我国最后贷款人制度的不足
当前，我国的信贷市场呈现出不规范、发展混乱等问题，而最后贷款人制度受冷遇也是银行业风险长期积累的重要原因之一。
其一、相关机构监管不当。监管对金融机构的约束过于松散，导致风险准备金缺乏普遍性。在金融危机中，一些银行的风险准备金只有低于5%，远远低于建议准备金的25%。这导致该制度即使存在，在危机爆发时依然无法发挥作用。
其二、制度设计不完善。我国在制定最后贷款人制度的过程中，过于强调对银行的监管与管理，忽视了用户的利益。在国内，一些小银行由于资金短缺而更容易承担前期风险，但在风险爆发后却发现无力承担巨额赔款。因此，关键问题在于如何平衡银行的风险与用户的利益。
其三、金融宏观监管机制的不足。我国金融管理机制过于半岛化，宏观管理不足，缺乏完备、科学的实施计划。目前已经采取了一些措施，但未能取得显著成效，导致系统性风险的规避难以实现。
三、我国完善最后贷款人制度的建议
为了解决我国现有最后贷款人制度存在的问题，需要采取一系列的措施。在此，我们提出以下建议：
1、深化金融改革，完善金融宏观管理机制。加强对银行、保险机构等金融机构的日常监管，构建完整的金融监管框架，强化宏观管理机制，使金融体系的监管更为科学、现代化。
2、制定完备的最后贷款人制度的规定。在立法上切实建立最后贷款人制度，避免监管制度与实地操作脱节。应加强法律法规的约束与指导，发挥其规制作用，提升监管的生命力。
3、加强产品创新，完善金融服务。银行应建立便于用户理解、且能够按需提供服务的金融产品。金融产品的创新应更贴近用户的需求，推出在风险管理上更为完善的产品。
4、不断提高人才队伍的专业性。在引进人才方面要从职业素养、专业知识、业务技能等多个角度提高招聘标准。加强各种培训，激发员工的工作热情，提高员工的专业素质。
5、加强政府监管力度。政府应制定科学合理的监管计划和政策法规，加强对贷款利率、银行资产负债情况、资本充足率等监管，以统一开展规范的操作，规避金融风险。
综上，完善最后贷款人制度是必须的。在现有立法基础上，通过法律法规及金融制度的优化，提高监管水平，完善市场的交易环境，如此才能营造透明合规、交易有序的金融环境，保障银行业健康稳定发展。