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对完善中小企业信用担保制度的思考
中小企业是国民经济中不可或缺的组成部分，其在就业、创新、经济增长等方面具有重要作用。然而，相较于大型企业，中小企业面临着更多的融资困难和信用风险，在发展过程中往往需要更多的支持和保障。因此，建立完善的中小企业信用担保制度具有重要的现实意义。
一、中小企业信用担保制度现状
目前我国中小企业信用担保制度包括政府信用担保、银行信用担保和第三方担保等多种形式。其中，政府信用担保主要由中小企业发展部门或相关机构提供的担保服务，主要承担对中小企业的风险减轻和信用保障；银行信用担保则是通过银行与中小企业之间的担保合作来实现，提供的担保服务以保证贷款偿还能力为主要目的；第三方担保则由一些专门提供担保服务的机构提供，其优点是能够为创业企业带来更专业的服务。
然而，当前中小企业信用担保制度面临诸多问题。首先，政府信用担保的实力和影响力相对较小，其提供的担保服务经常被视为应急性措施或低档次服务。其次，银行信用担保虽然在实践中发挥了重要作用，但同时也受到银行担保产品、过程复杂以及担保费用高昂等因素的限制。再者，第三方担保机构虽然具有专业性和灵活性，但由于信用评估特性以及收费方式等问题，其限度也同样较大。
二、完善中小企业信用担保制度的途径
针对中小企业信用担保制度面临的问题，提出以下几个完善途径，以期提高中小企业对信用担保服务的需求，同时减轻担保机构的风险。
1.加强政府信用担保制度
政府在担保制度中可以建立较完善的风险补偿机制，增加政府信用担保额度，提高承担担保业务的可靠性。同时针对中小企业信用担保市场的市场需求与机构供给状况开展对接，搭建起政府机构与担保机构的长期并稳定的服务桥梁。还可以探索政府担保种类的多样化，并将担保道路延伸至政府采购、新型城镇化等领域，提高担保服务的可触及程度与全覆盖率。
2.完善银行信用担保制度
可以通过创新产品和管理来完善银行信用担保制度，例如：多数银行现今SMES+CRC+地方政府担保共同作为融资保障成套产品，其中CRC和地方政府担保系信用担保中的一种，银行可以进一步创新银行间担保，风险衍生产品等，以满足中小企业日趋增长和多元化的需求。另一方面，银行也可以通过拓展金融服务领域，如信托业务，建立信托担保等方式，加强对小微金融服务的支持，从而增大信用担保在中小企业融资中的比重。
3.发展第三方担保机构
在发展第三方担保机构的过程中要充分发挥机构的专业性，建立相应的风险管理体系，包括合理的财务管理制度、科学的评估方法和理性的业务组合，还要根据市场需要不断升级和完善服务能力，拓展服务领域，发展多元化的融资工具，提高担保机构服务水平。
除此之外，中小企业本身也应提高自身信用，改善自我经营财务状况、规范管理、提高竞争力，进而提升其在金融市场中的地位与话语权。
三、担保效益的评价
对于中小企业信用担保制度的实施并不是直接达到担保效益，所以要从担保的一般效益和特殊效益两个角度进行全面评价。
一般效益包括：一是缓解中小企业融资难的问题，加强金融机构授信；二是提升中小企业市场竞争力、拓展市场规模；三是减轻政府对中小企业支持的财政负担；四是引导资金融通，推动金融业与实体经济深度融合。
特殊效益则包括：一是降低银行贷款利率，分摊担保机构在中小企业融资中的专门支出，降低金融机构的成本；二是促进担保机构的壮大，提高其市场地位和品牌声誉，推动行业协同发展。
在全面的评价担保效益同时，对于后续担保制度的设计与完善也具有充分的实践意义。
四、结论
中小企业是国民经济中的重要组成部分，建立完善的中小企业信用担保制度对其发展至关重要。要建立有效的中小企业信用担保机制，必须统筹政府、银行、第三方担保机构等各方利用优势和资源，构建一个有效的协同机制，从而为中小企业创造一个有利的融资和发展的环境。