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【经验交流】查看征信报告的实战经验

第一篇：【经验交流】查看征信报告的实战经验【经验交流】查看征信报告实战经验序：本文是小编在审查征信报告时积累的一点心得体会，供大家借鉴参考，但因受知识面和接触面的影响，本文还有很多不全面或不妥之处，希望大家给予批评、指正、补充，我在此先谢谢大家了。1.客户征信上没有贷款，并不代表他没有贷款。如：一些老贷款及核销贷款因为录入不及时，没有反应在征信报告上，关注客户有无借冒名贷款、客户家庭其他成员的有无贷款。2.对外担保，担保出事的情况多了，后续调查一定不能止于朋友。一定要核实担保的真实原因，关注是否存在自担自用、或担保人与借款人有经济纠纷的情况。3.对外担保应纳入客户负债计算。根据合同法及担保法，借款人一旦违约，银行可以立即向担保人主张权利的，要求承担连带责任，现实中被担保拖垮的客户也是大有人在的，所以对外担保也应纳入客户负债计算。4.小贷公司办理的贷款和民间融资是不能反映在征信报告上的。5.汽车按揭贷款你了解吗？第一种方法：银行直接做，通过信用卡方式发放贷款。所以当你看到客户征信显示信用卡有持续不断接的还款记录时，客户经理就应该想到客户是否存在办理汽车按揭贷款的可能？第二种方法：是银行间接做，需担保公司。举例：客户A看上一款宝马2015X5低配，厂家指导价87.7万，实际售价60万（非中规），如果拿着60万的发票去银行只能办理7成也就是42万元，买家想多贷点钱，这个问题就交给担保公司了，找到“配合”的银行，把票做个包装，低配做成高配98.5万元，顺利从银行贷款到约70万元。换句话说，客户A除了购置税和担保费以外，一分钱没有出还净赚了一辆X5和5万元贷款，甚至配合的银行还可以做到不上征信，于是，客户A非常满意的又到其他银行办理贷款了。注：一般情况下，大型货车、挖掘机、拖车、罐装车等都是采用按揭方式或融资租赁方式购买的，很少客户会一次性全款付清。第三种是针对特别优质的客户，不通过银行，大型车企的金融事业部自己给客户办理按揭购车手续，比如宝马金融，奔驰金融，不上征信的。6.会看贷记卡与准贷记卡。客户拥有贷记卡张数是不是越多就说明信用越好，答案是NO，商业银行关于信用卡的评分规则，客户无信用卡使用记录会扣分，有1-4张信用卡时，信用评分会加分，超过4张时信用卡时，会减分。所以客户拥有1-4张信用卡时，是比较合理的。如何看待信用卡违约信息，贷记卡1为违约，准贷记卡2为违约。贷记卡有免息期，准贷记卡没有免息期。在这里也请大家反思：如果一个客户每个月还信用卡几百元，几千元都不能按时偿还，你给她贷款几万或者几十万，你就能保证他能按时偿还吗？至少这类客户是需要特别诚信教育的。7.查询次数。客户征信报告中有持续4次（含）以上的征信查询记录，但并没有贷款或信用卡办理的情况下，这类客户一律给予拒绝（一般小贷公司在对客户征信查询时，查询事由一般都会选择贷后管理或贷记卡审批）。第二篇：征信学习报告征信学习报告1、征信的产生背景征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。现代经济是信用经济，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。信用本质是一种债权债务关系，即授信者（债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺。当商品经济不发达时，信用交易的范围很小，债权人比较容易了解对方的未来偿还能力。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，了解市场交易主体的资信就成为—种需求，征信活动也应运而生。2、征信的重要性（一）防范信用风险，促进信贷市场发展我们知道，随机波动理论认为，股价波动遵循随机波动，呈现典型的马尔可夫性质，股价过去的历史和从过去到现在的演变方式与股价的未来变动不相关。但是，对于单一个体而言，人类行为在很大程度上则具有路径依赖的特点，预测一个人未来行为的最好方法是看其过去的表现，这一点成为社会信用体系建设的理论基础。银行如果不了解企业和个人的信用状况，为了防范风险，就会采取相对紧缩的信贷政策。通过征信活动，查阅被征信人以前的历史记录，商业银行能够比较方便地了解企业和个人的信用状况，采取相对灵活的信贷政策，扩大信贷范围，特别是对缺少抵押品的中小企业、中低收入者等边缘借款人。（二）服务其他授信市场，提高履约水平现代经济的核心是信用经济，授信市场包含的范围非常广泛，除银行信贷外，还包括大量的授信活动，如企业和企业（多以应收账款形式存在）、企业和个人（各种购物卡、消费卡等）、个人与个人（借款）之间的授信活动，一些从事授信中介活动的机构如担保公司、租赁公司、保险公司、电信公司等在开展业务时，均需