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保险领域的颠覆式创新和数字化改良

第一篇：保险领域的颠覆式创新和数字化改良保险领域的颠覆式创新和数字化改良一|保险领域的颠覆式创新1技术进步、保险领域痛点多，给保险创业制造了巨大的机会近年来，技术的发展超乎想象。从全球的范围来看，到2017年，互联网用户将达到33亿；到2018年智能手机用户将达到23亿；社交网站渗透率基本达到73%；计算成本和宽带通信成本不断下降，过去20年基本是以每年30%左右的速度下降，过去的创业成本跟今天的创业成本已经是不可同日而语。个人、汽车、房屋这三个领域颠覆性的技术创新基本都已经进入到商业化的拐点。然而，保险领域痛点依然很多。虽然客户的行为已经发生了很大的改变，保险客户转战到线上渠道的趋势很明显：客户使用电子邮件、手机、网络渠道的比例将近50%；实体渠道的使用量正在逐步下降，近60%的客户都表示不愿意为面对面的咨询和服务付费。与此同时，消费者对于保险公司的服务满意度却是很低的。不过客户痛点越多的地方往往机会越大。从调查结果来看，消费者渴望新的保险模式：我们针对12个市场进行调研，结果发现无论是发展中国家，还是成熟市场，消费者对于保险的需求差异不是很大，是有共性的，消费者期望全新的保险模式的出现。2全球范围内保险创业方兴未艾技术的升级、客户行为的改变以及当前保险行业的痛点，共同造就了目前保险类创业公司高速发展的态势。Quid数据库的统计显示，2005年全球的保险创业类公司是697家，到2009年增长50%，达到914家，到2015年，则又翻了一倍，达到2118家。不同时期创业公司拟定的发展方向也有很大不同。2005年的时候保险类创业公司主要是集中在工人薪金、员工福利还有保险公司的IT系统开发；2009年新增的300多家保险类创业公司主要是集中在比价网站和车联网两个领域，以及预防性医疗；2009年到2015年间新增的保险创业公司则都是从传统的保障型保险产品转为积极主动的预防型保险产品，无论是健康险、房屋险还是旅游险。从保障到主动管理是一个大的趋势。这新增的一千多家创业公司，共获得约380亿美元的投资，在全球金融科技领域的占比在30%—50%之间。为什么保险领域创业公司所占的比重这么大？第一，保险行业盈利情况良好。在这个行业里面创业，往往从现有蛋糕里面拿一块即可。第二，保险业的客户满意度和数字化水平很低，所以有很大的机会。从具体的投资分布来看，数字销售和市场营销37亿美元；IT和大数据大概是52亿美金；网络安全、反欺诈44亿美金；支付计费、投资管理相关47亿美金；健康险相关的主动管理83亿美金；交通出行有关66亿美金；在线交易平台大概是45亿美金。从中我们可以看到，最大的一块还是在健康险这个领域，第二大块在车险领域。这些保险领域的创业公司，给价值链的各个环节带来一系列的创新：由于这些创业公司的存在，客户的期望也正在发生根本性的变化。客户到底要什么？大概就是这五个词语：简单、便捷、透明、个性化以及社交化。新创立的保险科技公司的业务模式形成一个闭环：运营产品招募客户，给客户创造价值，建立跟客户的信任感，采集更多的数据，用数据再进行创新，提高在客户心中的重要程度，继续去扩大它的客户。而传统的保险公司根据风险需求开发出产品，通过产品找到渠道，找到渠道培养销售人员，让销售人员找到客户，销售完成——是一个线性的保险开发产品过程。保险科技公司都是从满足客户需求入手，但其核心还应该是生成数据，基于这些数据做再次创新，才能最后形成六步法的循环。例如，中国平安通过社交媒体、二手车平台等提供有价值的服务，招募到客户，通过客户获取相关的数据，运用数据二次开发找到小众创新的保险产品。对中国平安而言，这个过程中，最核心的就是生成数据。纵观失败的案例，虽然一开始确实能够抓住客户的痛点，但由于数据没有拿到，或者即便拿到数据却没有进行进一步的创新，最终导致失败。所以核心还是要做成循环，而循环的核心在于数据的采集和二次开发。例如，奥斯卡这家公司的前端体验很好，客户每次进入都可以通过可穿戴装置生成客户数据，跟诊所医院形成共享数据，客户再次进入的时候，就能与诊所和医生做自动化的匹配。过去的诊疗记录在这个过程中，也能帮助进行更准确的诊断，从而减少客户的实际就诊次数，从而降低赔付成本。Climate也是一样的，以100平方米为单位，采集全部美国农田数据，并跟踪记录土壤、天气等数据，不但能做保险理赔，还能为农民提供建议，提供积极的预防式管理。纵观GOOGLE、亚马逊、NetFlix，这三家成功的科技公司有三种特质是值得我们学习借鉴的：第一预见未来的能力，第二打造规模化平台的能力，第三大胆尝试的能力。GOOGLE预测PC平台逐渐消亡，未来是物联网世界；打造规模化的平台，安卓是典型的平台；大胆尝试，GOOGLE+失败了，GOOGLEVIVE失败了，做