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发挥自助银行作用

第一篇：发挥自助银行作用自助银行是指商业银行设立的自动取款机、自动存款机等通过计算机、通信等科技手段提供存款、贷款、取款、转账、货币兑换和查询等金融服务的自助设施，包括具有独立营业场所、提供上述金融业务的自助银行和不具有独立营业场所、仅提供取款、转账、查询服务的自动取款机两类。自助银行已得到越来越广泛的运用，其对商业银行市场拓展、柜面业务分流、客户服务具有极其重要的意义。一、自助银行是银行柜台业务分流的最佳渠道（一）自助银行在功能上最接近传统银行柜台，且能够提供方便、快捷、标准、平民化的金融服务。自助银行功能广泛，可以提供存款、取款、转账、缴费、查询、打印、修改密码等常规服务，有的甚至包括外汇买卖、质押贷款、国债买卖等复杂功能。随着科技的进步，其优势将得到更大的体现，因此它成为商业银行网点延伸的重要载体。同时，自助银行能够为客户提供24小时全天侯服务，客户无论早晚，无论在城市或乡村，都能享受到方便、快捷的服务效果；无论客户是什么职业身份，办理什么业务，都能享受到标准、统一的服务质量，这对缓解银行网点排队、提高服务质量、满足市场金融需求具有积极意义。（二）在众多电子银行渠道中，公众对自助银行的认知程度、使用程度、满意程度均最高。电子银行包括自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等多种产品。调查统计显示，在所有电子渠道中，ATM机的认知率最高，有超过90％的客户认知ATM，其中年轻人认知比例更是高达97％；而网上银行、电话银行分别为70％、50％。此外，公众使用ATM机的比例也已高达78％，使用比例和频率均高于银行柜台，全国有近70％的消费者至少每2～3周使用一次ATM机，其中近1／3的人一周会使用2～3次，这一比例在大城市可能会更高。同时，客户对自助渠道的满意度也是最高的，全国有超过7成的消费者对ATM机满意，而对银行柜台满意的仅为4成，对网上银行、电话银行满意的为5成左右。导致这一现象的原因，一方面固然与银行对ATM的大力宣传、拓展、投入有关，但另一方面更与现阶段社会经济发展水平和人们生活习俗有关，比如宽带网络未能全面普及，制约了网上银行的发展，人们对现金的安全感和使用习惯也影响了网上银行、手机银行等产品的普及。（三）银行卡业务的领先地位要求进一步发挥自助银行的优势。银行卡的快速发展及其独特的优势地位促进了以银行卡为依托的自助银行的快速发展。以某市商业银行为例，截至2008年9月末，该行共配备自助存、取款机127台，其中自助取款机78台，自助存取款机49台。2008年1～9月，该行共发生ABIS交易20919154笔，其中电子银行业务11690736笔，占交易总量的55．89％，高出上级行目标任务2．89个百分点。在各类电子银行业务中，自助设备交易量达6688590笔，电话银行交易8557笔，网上银行交易298436笔，转账电话交易1315690笔，POS交易57473笔，批量及其它交易3321990笔（见图一）。自助设备交易占电子银行交易量的一半以上，达58％，占交易总量的31．97％。图一：某市银行2008年1～9月各类电子银行业务占比二、自助银行业务发展中存在的问题（一）自助设备数量偏低。自助设备尚未覆盖所有网点，某市商业银行全辖96个网点中仍有13个网点至今没有配备自助存、取款机。自助设备与银行卡发卡数量不匹配，2008年9月末，该行银行卡发卡总量达122．45万张，万张卡均自助设备拥有量仅为1台。（二）自助银行功能尚未全部发挥作用，仅限于取存款等交易。以2008年9月份为例，某行共发生自助设备交易855444笔，其中取款交易为683220笔，占80％；存款交易97645笔，占11．4％。而转账交易仅为60656笔，占7％；修改密码交易4782笔，占0．6％；缴费交易总计1365笔，占0．16％；中间业务交易485笔，占0．06％。（三）自助设备交易数额偏小。以该行一台自助存取款机为例，2008年9月30日共发生现金业务163笔（包括取款133笔，存款30笔），因一次只能取款2000元，故有些交易分几次完成，经合并统计当日交易应为106笔（取款76笔，存款30笔）。其中1000元以下的交易50笔，占47％；1000～2000元（含1000不含2000元）的交易27笔，占25％；2000～10000元（含2000不含10000元）的交易16笔，占15％；10000～20000元（含10000和20000元）的交易13笔，占12％（见图三）。不同地区的自助设备交易数据特点可能会有所差异。图三：2008年9月30日某行营业部一台自动存款机交易数额占比（四）自助设备安全风险不容忽视。2008年，该行发生多起针对自助设备的案件风险，有的不法分子伪造刷卡槽或“操作提示”广告盗取或骗取客户密码，有的故意破坏ATM