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建立个人信用体系

第一篇：建立个人信用体系建立个人信用体系信用是现代市场经济的重要支撑点。个人信用是基于个体在既往人际交往与商业交易中的信守承诺记录而获得的信任。今天，在个体参与的各项事务中信用无处不在，无论是银行信贷、分期付款、电子商务、工资发放、商业合同、通信租约等。下面以个人贷款为例，全面分析个人信用体系。个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，随着我国市场经济的逐步确立，个人消费信贷业务得到了很大的发展，目前主要以住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款品种为主。有关统计资料表明，截止2002年，我国的个人消费贷款为10669.19亿元，占贷款总额的7.14%。但是，这与发达国家个人消费贷款占到贷款总额的20-30%相比，差距依然很大。造成这种差距的原因，除了我国人均生活水平不高和消费信贷业务种类不多等因素外，一个重要的因素就是缺乏一套科学的个人信用体系。它在客观上制约了我国个人消费信用业务的健康发展。如何科学建立个人信用制度体系，总结思路有四点：一、完善的个人资信档案登记机制,个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险，也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平，其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。在收入水平较为稳定的前提下，商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。当前，我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度，人民银行的个人征信系统尚在运行初期，可利用资源储备不足，商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，以及其它征信部门的系统资源不相互共享，银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。个人资信档案登记是开展个人信用活动的基础，它要求由中央银行牵头，各商业银行、证券公司、保险公司等金融机构共同参与，组建个人消费信用信息库并相互联网，实现信息共享。二、严密而灵敏的个人信用风险预警、管理及转嫁系统。风险预警系统一般包括严格实施贷款后风险监测跟踪信贷资金流向，发现问题及时向借款人发出警告并采取措施加以制止等步骤和措施。三，建立个人破产制度，完善信用担保机构。个人破产如同企业破产一样，在个人资产远远小于个人负债，无偿还可能的形势下，实施个人破产制度，是对社会经济的有效调整，也是重建个人信用的重要方法。个人破产制度是个人信用制度的必要补充，需要限定破产人在豁免债务的同时，必须付出一定的代价，比如：个人破产后不得进行高消费、不能购置房产、汽车等高档物品，并在进行消费信贷时给予更严厉的条件。同时，建立和完善个人信用担保机制，学习西方在个人信用担保方面的经验，由政府出面筹资组建消费信贷担保公司，为个人信用消费提供担保，转嫁个人违约风险，消除银行后顾之忧。四、尽快完善消费金融的法律体系。一套完善的个人信用体系它必须包括社会的道德准则以及与信用相关的法律、法规。俗话说得好“没有规矩不成方圆”，我们单靠大家的公德去维护我们的信用是乏力地，我们必须还有规矩、相关的法律来支撑信用。只有道德与法律结合，信用行业才能健康地发展。文章转自投融贷第二篇：市场经济要求建立个人信用体系市场经济要求建立个人信用体系在我国进入“十五”计划和加入WT0的背景下社会信用体系发育程度低下和普遍的失信现象成为制约国民经济健康发展的突出问题个人信用体系作为社会信用体系的基础其重要性已凸显出来加快社会信用体系建设重筑市场经济的制度基础已成为当务之急一信用的含义信用的含义有很多种传统文化中主要是从道德方面来强调信用的这个意义上的信用是指能履行承诺而取得社会公众的信任是一种诚信的品德从商鞅“立木为信”开始讲求信用就成为普遍的道德规范而深人人心至今已逾数千年现代意义上的信用则有广狭两义广义的信用是指参与经济活动的当事人之间建立起来的、以诚实守信为基础的践约能力狭义的信用则是指受信方向授信方在特定时间内所作的付款或还款承诺的兑现能力它是在经济、金融领域里发挥作用的一种能力或资源授信人（债权人）以自身的财产为依据授予对方信用受信人（债务人）则以自身财产承担偿债责任为保证取得信用因此信用作为一种可以利用的资源可以用来融资、理财、配臵资源等二信用制度与市场经济的关系人类社会的发展经历了实物经济、货币经济、信用经济三个阶段信用经济是市场经济发展的高级形态发达国家的市场经济都是从自然经济的基础上发育成长起来的这一过程是分工深化和市场扩大二者之间的互动过程也是信用产生的过程最初的商品交换盛行的是实物交易但实物交易往往受到交易双方价值不等货不对路的限制使交易难以达成于是货币便应运而生作为一般等价物解决了物物交换的困难促进了