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担保项目流程

第一篇：担保项目流程担保业务操作过程中的风险管理——信用担保全过程管理一、信用担保全过程管理概述1、过程管理的含义过程管理是对过程运行实施控制各业务环节将风险理念贯穿始终，建立适应风险防范与控制的内控机制、组织设计、文化理念与管理体系，以客户满意度和风险管理水平为质量指标，使质量控制与风险管理融为一体。2、过程管理的重要风险控制点（1）保前过程控制：项目调研、项目审批、法律法务操作（2）保后跟踪及还款前的过程控制：建立保后监督制度、制定保后跟踪工作指引二、项目受理1、项目受理条件：具备还款来源；具有还款意愿；能够提供反担保措施。2、项目咨询：方式：面谈、电话咨询、网络咨询。内容：了解申请人基本信息；了解申请人经营状况及融资需求；了解申请人的反担保资源；介绍担保机构的性质和服务3、项目初审审核申请人的贷款资格；了解企业基本面；初步商定反担保措施；就担保方案初步达成一致。4、项目材料的准备（1）担保申请表（2）企业基本资料营业执照、机构代码证、税务登记证、贷款卡、验资报告、章程、法定代表人证明书、授权委托书（3）企业同意贷款证明董事会或股东会决议、董事签名样本（4）财务资料审计报告、财务报表、银行对账单（5）企业基本情况简介、产品、市场情况、借款用途、还款来源三、尽职调查与担保方案设计1、尽职调查的标准化规程（1）非财务因素调查1企业基本情况：○a.企业基本概况注册资本、经营范围、股权结构、关联企业、分支机构b.历史沿革近三年的主营业务、股权、注册资本等变动及原因，近三年业绩发展方向、发展战略2企业管理○a.管理层素质及经验;b.管理层关系及稳定性;c.管理现状;d.企业人员情况3产品及技术情况○a.产品结构;b.技术状况;c.对技术重视程度;d.研究成果及技术发展前景4行业及市场情况○a.行业情况;b.竞争情况;c.营销模式;d.客户情况;e.销售变化趋势5产品制造○a.生产场地；b.制造方式；c.生产管理；d.进货渠道;e.质量保证体系f.安全生产g.环保问题6企业资信状况○a.开户行及主要结算行情况;b.近三年贷款记录;c.对外担保记录;d.诉讼记录e.纳税记录;f.企业信用网记录;g.人民银行黑名单记录;h.国税网、地税网记录(2)财务因素调查1资产、负债及所有者权益核实(主要是确认资产负债表内重要事项内容是否属○实)2销售收入、利润核实○销售明细帐、总账、报表、销售回款、纳税情况、生产记录、入库单、出库单、运输单、发票、出口报关单、贸工局出口证明、企业采购环节核证、用电量对比2、基本面分析与评价（1）定量分析1现金流量历史状况、规律性分析、现金流量预测○2主要财务指标及其分析○a.偿债能力:净资产、资产负债率、流动比率、速动比率、或有负债比率、贷款按期偿还率、利息保障倍数。b.经营能力:年营业收入、销售利润率、应收帐款周转率、存货周转率、净资产回报率。c.成长能力:净资产增长率、销售收入增长率、利润增长率、利润增长额。(2)定性分析1资信状况○2市场状况○3企业技术状况○4经营管理状况○5产品状况○6管理层素○质（3）综合评价1影响决策的专项特别分析○a.技术是否领先；销售是否有优势；管理层是否具有较强的市场运营能力；是否有政策倾斜。b.项目经理认为需详细说明的问题。c.重要问题的补充说明。2重点风险分析与提示○a.经营管理风险b.过分依赖关键人员风险c.市场风险d.生产风险e.技术风险f.财务风险g.政策风险h.道德风险3担保效益分析○a.资金需求、贷款用途;b.还款来源分析;c.预期经济效益和社会效益3、反担保措施的设置与评估（1）反担保物的种类1变现能力强的反担保措施：房屋建筑物、土地使用权、有价证券、机器设备○、车辆、船舶2信用反担保措施：关联企业保证、个人保证、其他企业保证。○3具备制约能力的反担保措施：应收账款监管；退税账户监管；知识产权、收○益权质押；存货、提单质押。（2）选择反担保需考虑问题变现能力、可操作性、制约能力4.担保方案设计（1）担保额度的确定，根据客户提供的反担保物及风险程度进行评估后确定（2）放款及还款方式的确定，一般是交纳担保费后签订合同后放款四、项目决策与实施五、保后跟踪1.保后跟踪制度检查时间贷后第1个月、每2个月，贷款到期前1个月。检查方法自查为主，互查为辅；查账与查库结合；检查分析和建议相结合；保后业务和争取派生业务。检查重点贷后1个月：贷款使用情况，用途是否改变。贷后每2月：贷款前后经营、财务、反担保情况变化。到期前1月：还款资金筹备情况，还款意愿，还款来源。保后跟踪记录保后跟踪记录表；查清原因，提出改进意见。2.保后跟踪工作指引（1）财务因素检查：资产、负债、所有者权益变化情况；财务指标情况；其它财务情况（2）非财务因素检查：1行业风险：有无重大不利行业发展的因