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第一篇：案例银行诉张某等26人预售商品房抵押欺诈贷款案【案例简介】张某等26人因向××房地产公司购买预售商品房，于2013年7月9日与某银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》，××房地产公司为张某等人提供担保，对借款本息和从属费用承担连带清偿责任，并办理了所购房屋的抵押登记。某银行于2013年7月24日向张某等26人发放贷款。张某等26人从2014年3月开始拖欠还款。某银行遂起诉张某等26人以及××房地产公司。张某称她并没有与××房地产公司签订《房地产预售契约》，契约上的签名系××房地产公司伪造，不是真正的购房者，不具有订立《抵押贷款合同》的主体资格，某银行与××房地产公司恶意串通，损害其利益，表现在某银行贷款前未对其认真调查,贷款时未对其证件认真审查。××房地产公司称贷款合同的实际履行人和担保人均是该公司。法院审理查明，××房地产公司为取得银行贷款，以被告张某等26人的名义申请购房，张某在《个人按揭贷款申请表》上签名,并按××房地产公司要求提供相关证件。张某等人用××房地产公司提供的首期供楼存款开立了还款账户，账户存折由××房地产公司保管。张某等人作为抵押人(借款方)，××房地产公司作为担保人与某银行签订贷款合同。后××房地产公司和张某等人签订无具体签约和退房时间的《退出供房合约》，约定张某等人退出供房，由××房地产公司以张某等人的名义继续履行与某银行的按揭贷款合同。【案例评析】企业骗取银行资金得逞的主要原因：一是贷前调查不够深入，不够准确。贷款材料没有如实反映借款人的真实情况，没有掌握贷款的真实用途；二是贷时审查不严。该案一共26人以相似方法办理贷款，虚假贷款材料的数量较多，贷时审核流于形式，仅凭简单的贷前调查即通过了审批；三是贷后检查不力。放款后没有及时跟踪检查，使贷款欺诈行为被掩盖很长时间。【经验和启示】（一）此类假按揭贷款主要特征是按揭借款人众多，在办理按揭贷款时，房地产公司（诈骗主体）的工作人员往往直接参与按揭贷款的全过程。银行人员往往只有按揭借款人的授权委托书和身份证复印件等资料，但并没有与其面对面接触，所以容易上当。（二）假按揭导致抵押合同无效，银行失去了对房地产的优先受偿权，严重危及银行的贷款安全。这是一起典型的房地产企业利用虚假材料骗取银行资金的案例。银行应当认真贯彻贷款的贷前调查,贷时审查,贷后检查的三查制度，防范风险，积极做好贷款全过程的风险防范工作，并应按照内部规定，对有关责任人进行责任追究和处罚。银行人员代开存折，客户拒不还款信贷员张清华某Z县支行信贷员。向阳村村民李某想贷款5万元，用于牛养殖，清华上门对其进行贷款调查，审批顺利通过。当张清华让李某提供放款用的该行存折时，李某表示没有，又因为春耕季节，说自己脱不开身，叫张清华替他开立存折，张清华由于也正想去向阳村做调查，可以顺便捎给李某，便答应了。第二天，张清华到李某家取了身份证，并拿了空白合同让李某签字，张清华回到支行后便在前台开立了存折，并做了放款操作。张清华打电话告诉李某存折已经开立，并说过两天给他送过去。但李某说给他送存折他还得到银行取钱，还不如直接把钱取出来送给他。张清华两天后去向阳村时把钱送到李某家中。张清华的贷前调查工作一直比较扎实，客户都是有真实贷款需求，以往他管理的客户还款情况也很好，所以对于李某的贷后检查就没做。时隔一年，到了李某该还款时候，李某发生逾期。李某逾期第一天，张清华就给他打了电话，李某推脱说忙，第三天打电话，李某又关机了，第四天，清华与支行贷后管理人员一同开车至向阳村李某家中。他们发现李某家大门紧锁，从村里人那里得知，李某养殖的牛遭遇疫情，一头都不剩了，李某还向村里人借了4万，现在为了躲债跑到城里儿子家去了。第二天，和支行长一起来到李某儿子家中。见到李某后，李某的话让张清华倒抽一口气，李某说未在该行领取任何贷款，承认自己申请过贷款，但未获审批。支行长拿出李某签字的合同、借据、放款存折复印件给李某看，李某说是张清华让他签的，签的是什么他也不清楚，又说没开立过存折，没取过5万块钱。支行长回到支行调取监控录像时才发现，开户和取款都是张清华操作的。点评1、贷款环节中多项操作严重违规。信贷员代客户开立存折；放款时在借款人未到银行的情况下，银行人员办理了放款；信贷员代客户取款，并携现金送到借款人家里；以上操作均存在重大风险隐患。2、贷后检查工作不到位。信贷员和贷后检查人员未能及时发现李某经营情况恶化，致使本案在从李某养殖的肉牛遭遇疫情，直至完全丧失经营能力都无所察觉。3、县支行业务合规管理工作不到位。用对人的信任，取代了制度的执行和岗位制约，惯性的以为该信贷员的工作不会有问题，放松了对贷款流程的管理，贷中、贷后环节均出现问题，最终造成了贷款归还不了的结果。冒名贷款引信贷员入狱信贷员王钢，2010年8月，有个朋