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直销银行机遇与挑战

第一篇：直销银行机遇与挑战【直销银行的机遇与挑战】互联网金融环境下传统金融机构与互联网企业不断创新金融业务模式，新型金融形态如雨后春笋般层出不穷。本文分析了直销银行产生的背景以及互联网金融背景下直销银行发展面临的机遇与挑战。随着信息技术蓬勃发展、网络消费理念迅速普及、利率市场化加快推进，互联网金融正迅速崛起。各类利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融形态层出不穷，以应对互联网金融领域发展创新的机遇与挑战。直销银行正是在这样的背景下诞生并高速发展的。2014年2月28日，民生银行在国内率先上线直销银行，突破传统银行实体网点经营模式，将业务开展完全搬至线上，客户通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取金融产品和服务。此举在国内开启了直销银行爆发式增长的新浪潮。包括工商银行、兴业银行、北京银行、江苏银行等在内的商业银行纷纷推出直销银行，据不完全统计，截至目前共有60多家直销银行上线运营，融入越来越多的互联网用户的日常金融生活。直销银行起源于20世纪90年代末的欧美经济发达国家，经过20年左右发展，已在加拿大、美国、德国、荷兰、澳大利亚等国进入成熟阶段。但在中国，直销银行发展时间尚短，首家直销银行—民生直销银行近期才刚刚上线满两年。发展直销银行，既可学习借鉴国外成熟经验，也由于监管政策、市场环境、金融生态、用户习惯等与国外不同，须依靠自己探索。总体来说，国内互联网金融发展环境向好，市场空间广阔，创新氛围活跃，直销银行正处在摸索挑战期，也同时是弯道超车的历史机遇期。在互联网金融环境下，如何把握机遇，迎接挑战，是直销银行当下发展的重大课题。互联网金融为直销银行发展创造条件业内普遍将2013年视为互联网金融元年。从这一年开始，互联网技术与金融的结合，不断冲击着传统金融机构和新兴互联网公司，原有的金融产业布局发生了翻天覆地的变化。而这些变化的背后，归根结底是由于技术进步提供了发展条件，金融压抑深化了发展动因，客户改变促成了发展动力，监管包容创造了前行环境。也正是这些因素，为直销银行的发展创造了先决条件。技术进步搭建基础构架互联网技术，尤其是移动互联网技术的进步为互联网金融的发展奠定了必备的物理条件。信息技术（IT）的云端化和平台化，移动网络速度的飞跃和移动智能终端的普及，互联网安全技术的不断提升和完善，满足了普惠金融发展、客户随时随地享受金融服务、金融行业系统稳定性和安全性的高要求。此外，值得一提的是，人脸识别技术的不断进步完善，也为未来远程开户的实现，预留了想象空间。就直销银行而言，其业务模式摆脱了物理网点和实体银行卡，完全在线上完成。这一方面可为客户提供7×24的全天候服务，客户体验更好；另一方面由于没有网点经营费用和管理费用，运营成本降低，可回馈给客户更具竞争力的存贷款价格和更低的手续费率。而所有这些优势都离不开技术的实现。以民生直销银行为例，其依托科技手段，打造了一套全新的纯线上银行系统，可实现纯线上开户、销户、存款、贷款、理财、转账等金融服务。核心电子账户体系、渠道系统、产品系统、银行后台管理系统、银行数据统计分析系统以及直销银行安全体系六大核心系统，符合客户使用习惯的网站、手机应用软件（APP）、微信银行、服务热线等专属服务渠道，保证了民生直销银行以客户体验为导向，以业务需求为驱动，以建设“简单的银行”为目标，满足互联网金融产品新、需求多、变化快、周期短等需求。金融压抑提供驱动力波士顿咨询《互联网金融生态系统2020》报告显示，目前中国金融资产少于10万美元的家庭数量占到94%，但他们的金融服务需求却无法在传统金融行业中得到充分满足，这构成了中国的金融压抑。而互联网金融边际成本几乎为零的特点，可大大降低入门门槛，将客户群下沉到广泛存在却长期受忽视的普通大众。圈住“长尾”客户，成为促使互联网金融爆发式发展的原始驱动力。据统计，民生直销银行的户均管理资产额不到2万元，在传统服务模式下，这些“草根”人群并非目标客户。而事实上，他们的金融需求和聚合力量惊人。民生直销银行的货币基金“如意宝”0.01元起购，将理财门槛降至最低，目前申购总额已超过9400亿元。互联网金融的本质就是催生金融更市场化、更自由、更民主，而互联网的技术、平台和思维，则为其提供了未来有待填补的巨大空间。客户金融自主权提升随着互联网时代对人们消费习惯、金融生活方式的深刻改变，客户的金融自主权也在不断提升。他们要求自主获取信息并做出决策，不再习惯被动接受金融机构和权威专家的信息推送，需要更多简单明了的金融产品自主选择。此外，他们也会自主选择接受服务的时间和渠道，倒逼金融行业改革服务模式。从民生直销银行客户数据统计可以看到，有超八成客户通过手机客户端使用民生直销银行，44.3%客户在下午（12：00—18：00）