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论我国银行业贷款新规

第一篇：论我国银行业贷款新规论我国银行业贷款新规——三个办法一个指引【摘要】在目前的信贷风险管理制度下，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者的权益，促进贷款业务健康发展确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会按照党中央、国务院的工作要求，针对我国银行业信贷管理的现实状况和薄弱环节，制定出台了贷款新规，力图从制度源头上根本解决困扰我国银行业信贷风险管理乃至监管中的矛盾和问题。【关键词】信贷风险管理制度贷款新规【引言】2008年爆发的国际金融危机，给我国经济金融带来了巨大冲击，党中央、国务院及时出台一揽子经济刺激计划，积极应对危机，“保增长、促发展、调结构、惠民生”，这对我国银行业进一步做好信贷工作，支持经济发展提出更高、更紧迫的要求。与此同时，为了更好地满足实体经济发展的需求，保障我国银行业长期可持续发展，党中央、国务院也始终强调要加强风险管理，提高金融监管有效性。因此银监会按照中央经济工作会议的有关要求，把推动落实贷款新规作为监管工作的重中之重，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险，为贷款资金流向实体经济提供制度保障。一、贷款新规出台的原因：贷款新规的起草动因来自两个方面：一方面，随着我国银行业信贷规模不断扩大，银行业金融机构在信贷管理方面的问题日益突出，但其中很多问题银行业金融机构自身却难以解决或没有主动性和积极性去解决；另一方面，目前执行的有关信贷管理的监管法规在实践中也暴露出很多问题，很多已经不能适应实际业务及有效风险管理的要求，亟待调整和完善。这主要表现在以下几个方面：（一）信贷资产规模过快扩张。近几年来，我国银行业信贷规模迅速扩张，对推动经济企稳起到重要作用，但贷款高速投放积聚的风险隐患也在增加，银行业不审慎行为和冲动放贷、粗放经营的倾向有所抬头。（二）竞争激烈甚至出现无序竞争。随着我国改革开放与市场经济的发展，国有银行、股份银行、外资银行、非银行金融机构等得到快速发展，市场竞争也日趋激烈，出现部分机构为了抢夺客户、扩充市场份额，甚至出现恶意调低门槛、降低价格等手段，未能坚守合规底线。（三）过度授信问题突出。过度授信的问题，集中体现在部分银行业金融机构“垒大户”，对集团客户、上市公司等大型客户忽视风险分析，盲目集中投入信贷资源，造成客户可获得的信贷资源远远超出实际需求的结果。这不仅增加了企业的财务负担，也为贷款闲置甚至贷款挪用进入股票市场、房地产市场提供客观条件。（四）贷款挪用现象严重。当前我国银行业金融机构对贷款使用的管理已经成为信贷管理中最为薄弱的环节之一。贷款挪用问题，不仅给银行业金融机构造成巨大的信贷损失，也严重危及银行业金融机构的声誉，并对信贷资金有效进入实体经济产生负面影响。但是在传统信贷管理法规和体制下，银行对此无力管控，甚至会代人受过。（五）贷后管理软弱无力。在银行业金融机构的信贷管理流程中，贷后管理是最为突出的一个短板。银行业金融机构重视带钱调查和审查，忽视贷后管理的问题比较严重。同时，由于银行业金融机构在贷款协议管理和贷款支付方面的手段缺失，贷后管理措施很难落到实处，也在一定程度上加剧了贷款发放后的实际风险和损失。（六）“四假骗贷”现象堪忧。银行业金融机构监管部门在现场检查中发现，银行业金融机构贷款中普遍存在“四假骗贷”问题：以虚假商品交易骗取贷款；以虚假的权证，如土地使用权证、房屋产权证套取银行贷款；以虚假的注册资本金骗取贷款；以假按揭的方式骗取贷款。（七）银行业金融机构业务发展受阻。从实践看，诸如1996年实施的《贷款通则》等贷款管理法规已经不能有效规范和调整当前商业银行贷款风险管理，大量不适当的规定严重制约了我国商业银行现代业务的发展与深化。（八）贷款管理“软约束”。由于现行法规未能合理引导银行业金融机构采用更为科学合理的管理方式，也没有赋予监管部门更有针对性、更加有力的处罚依据和手段，监管部门难以对银行业金融机构贷款管理加强监管和引导，从而难以扭转我国银行业金融机构贷款管理落后、松懈的局面。二、贷款新规的要义贷款新规尽管体现为四个独立的规章文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的要义体现在以下七个方面：（一）全流程管理不论是固定资产贷款、流动资产贷款还是个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。全流程贷款管理强调要将优先的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。（二）诚信申贷诚信申贷的实质包括两个方面内容：一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请资料，并且承诺所提供的材料是真实、完整、有效的；二