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银行女客户经理的自白

第一篇：银行女客户经理的自白银行女客户经理的自白个银行女客户经理的自白银行存款的“增长陷阱”回头看看过去几年的财务数据，在各股份制商业银行最为看重的“存款指标”方面，几乎每一家都保持着令人炫目的增长速度。撇开老百姓的腰包一天天膨胀的因素不谈，这中间是否还包含了一些水分？这背后是否藏着什么猫腻？且让我们来细细品味一下五花八门的“拉存”妙着和原则罢。4月30日，又是一个月末，又到了银行信贷员忙于“凑存款数”的时候。早在一周前，田冬，一家股份制商业银行的信贷员，就开始为拉存款忙于各种应酬了：拜访各大公司的老总或财务经理，送礼品给他们，请他们吃饭……吃饭的时候，还要尽可能地拉上自己的经理或行长作陪———田的任务，是必须在月底拉到5000万元存款。田冬有十来家客户，平日的存款数，少则几百万，多不过3000多万，但在4月30日下午4点，却必须猛“窜”到5000万元。套用一个银行术语，即是“时点数”要达到5000万元。时点数之所以如此重要，是因为银行每个月的报表均须根据这个数字来做。4月30日下午4点这个时点的存款额，将白纸黑字地凝固在银行的资产负债表中，呈阅各级行长、董事。事实上，4月既非季末，亦非年末，这种情况尚不十分突出，倘在3、6、9月底甚或年末，这个数字会更重要。同一时期，民生、深发展、浦发等上市银行的年报相继公布，在2001年，各行的存款增长率均相当可观。拉存，还是拉存田冬刚进银行时，对“凑时点数”的做法十分不解：他费尽心机让月末那天的存款数达到5000万元，但通常在第二个工作日———下个月伊始，这些钱又会鱼贯而出。耗费一个星期的时间，除了使报表好看不少，于银行利润没有任何意义。这个道理，他的信贷经理当然也懂，但经理开导说，上面制定的考核指标涨得太快，而且不尽合理，“凑时点数”也是没有办法的办法。时间一久，田冬终于渐渐开始“明白事理”：中国的银行业一直都是这么做的，其他银行也是如此，何必想那么多呢？该想的是如何完成任务，如何保障自己的收入，至于这样做是否有利润，是否合理，那是行长们的事了。其实如今几乎所有银行，对外都宣称不对信贷员考核存款，而是考核利润。但坦白地讲，中国的银行业还处在依赖存贷差过日子的阶段，于扩张期的中小银行而言，存款更是重要，“存款立行”几乎是铁打的定律。所谓“不考核存款”，自然也只能是一句空话。除了时点数，银行现在还有一个考核指标———“日均数”，即每天的平均存款。这个数比较能反映银行实力，也被用作考核信贷员时的参考。有了日均数的指标，4月30日拉进的存款又增加了一层意义。比如，4月30日进来一笔2000万元的存款，从5月1日存到7日，那么在考核5月份的日均数时，又多了400多万（2000万元7／31）的任务。不过对银行来说，这笔存款一般都是徒增七天利息支出，不会带来任何收入。创造存款为了完成任务，田冬还得手握另一样武器———贷款。贷款有创造存款的功能，是“凑时点数”的好工具。贷款创造存款的过程其实很简单：比如，银行给一家企业2000万元贷款，一旦发放，便变成了企业的2000万存款。反映在银行的账面上，就是贷款和存款同时增加2000万元。银行将这种功能充分应用在“凑时点数”上。田东告诉记者，4月30日，他要给一家企业发放1500万元的贷款，使他在这个月可以相对轻松地完成任务。田与这家企业的协议是：银行在月末发放贷款，企业到“五一”长假后再开始动用。类似的情况还出现在去年12月末。当时，有一家企业情况不是很理想，田感到放贷有一定风险，但当时银行的存款数离计划还有一定差距，行里鼓励多放贷款，田自己的任务也未完成，加上企业承诺每个月底都会有1000万元的存款进来，他权衡再三，还是把这笔2000万元的贷款报了上去，结果顺利获批。据说，同样是在去年年底，上海有一家银行，因存款离目标尚有相当的差距，结果在年前最后10天放出了数十亿的贷款，最后在根据12月31日的数字编制的报表上，超额完成了存款指标。虽然该行12月底的存款数相较10月份增幅之大令人咋舌，但并未引起任何异议。拉拢公司高管令田冬头疼的是，他毕竟不可能在每个月的月末都放出一笔贷款。因此，拉存乏术，还是最感为难的事。好的公司其实不缺贷款，那么多银行盯着它，只要开口，总有银行愿意满足。和他们打交道，仍然只有传统的方法最为管用：拜访，吃饭，送礼……田甚至被朋友戏称为“高级讨饭”。2000年，田冬终于有了自己掌握主动的机会：在1999年5月19日到2000年的股市大牛市期间，银行发明了一种工具———向公司高管人员综合授信。设计方案如下：比如某公司有10个高管人员，银行给每人100万元的贷款，共1000万元，由公司担保。但是，银行并不把这1000万元交给公司高管人员，而是代为理财，说穿了，就是请人代为炒股。当时股市大旺，委托理财盛行，许多机构私下