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随薪贷操作规程

第一篇：随薪贷操作规程附件1中国农业银行个人薪资保障贷款操作规程（试行）第一章总则第一条为更好地满足个人消费信贷需求，扩大个人优质客户的融资渠道，规范个人信用贷款业务发展，根据《中国农业银行个人信贷业务基本规程》等相关政策规定，制定本规程。第二条本规程所指个人薪资保障贷款（以下简称“随薪贷”），是指农业银行以信用方式向资信良好的个人优质客户发放的、以个人薪资收入作为还款保障的、用于满足特定消费用途的人民币贷款。第三条“随薪贷”业务开办的原则是择优准入、差别授信、动态管理、便捷服务。择优准入指定位优势行业法人客户单位，优选个人客户；差别授信指根据个人客户薪资收入水平，差别化设定信用额度；动态管理指强化贷后管理，结合客户资信状况变化，及时调整信用额度，控制风险；便捷服务指规范操作，优化流程，提高办贷效率，使客户享受更为便利快捷的个贷服务。第二章贷款对象、条件及用途第四条贷款对象贷款对象为年满18周岁且不超过60周岁，具有完全民事行为能力的自然人。第五条贷款条件（一）具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力，持1有合法有效身份证件；（二）在当地有固定住所或稳定的工作单位；（三）根据农业银行个人客户信用等级评定办法有关规定，信用等级在AA级（含）以上；（四）借款人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件；（五）工作年限满2年，收入稳定且税后年收入50000元（含）以上，具备按期偿还信用的能力；（六）申请的个人信用用途合理、明确；（七）在农业银行开立个人结算账户。对于由我行代发工资的“随薪贷”借款人，原则上应以借款人的工资结算账户作为还款主账户；（八）贷款行规定的其他条件。第六条贷款用途“随薪贷”业务必须有明确的个人消费用途。用途包括购买自用车、房屋装修、大额耐用消费品、旅游、教育等各项消费支出，不得用于购臵房产，不得发放无指定消费用途的个人信用贷款。严禁将信贷资金用于股市等股本权益类投资或国家有关法律、法规禁止的其他消费、投资行为。第三章目标客户第七条目标客户“随薪贷”业务主要面向优势行业法人客户的正式在编员工，优势行业法人客户分为总行直接确定的优势行业法人客户和其他优势行业法人客户两大类。（一）总行直接确定的优势行业法人客户的员工群体主要指列入总行最新年度授权书中优势行业客户名单内的法人客户本部的正式在编员工。（二）其他优势行业法人客户的员工群体主要指未列入（一）类法人客户名单，但属其他优势行业法人客户的正式在编员工。其他优势行业法人客户包括：1、国家机关或财政统发工资的事业单位2、我行AAA级及以上企事业法人客户的本部3、国有商业银行、政策性银行、全国性股份制商业银行总行及其一、二级分行4、全国性大型保险公司总公司及一级分公司5、省级及以上全日制重点高等院校、地市级及以上重点中小学6、三级甲等医院7、师级及以上部队武警单位上述两类员工客户群体在符合最低职务情况的前提下，可纳入“随薪贷”客户范围（见附件3）。第四章贷款期限、额度及利率第八条贷款期限“随薪贷”贷款期限设定以客户还款能力与其收入水平相匹配为原则，最短为6个月，最长不超过3年。同时满足：贷款期限+借款人实际年龄≤国家法定退休（退役）年龄。第九条贷款额度“随薪贷”业务贷款额度最低为5万元，最高不超过50万元。对于购买自用车新车的借款人，单笔贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的80%。其中汽车价格是指汽车实际成交价格（不含各类附3加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者。“随薪贷”贷款额度应同时满足以下两个条件，以孰低原则确定：（一）信用等级对应额度AAA+级，最高额度50万元；AAA级，最高额度30万元；AA+级，最高额度20万元；AA级，最高额度10万元。分行如因公私业务联动营销需要，经由一级分行分管住房金融与个人信贷业务的副行长对特定优势行业法人客户名单核准后，可对纳入核准名单范围内信用评级为AAA+的个人优质客户适当提高“随薪贷”贷款额度，额度最高不超过100万元。（二）还款能力测算额度贷款额度=借款人月均还款能力×借款人申请贷款月数其中：借款人月均还款能力=（借款人个人薪资月收入-借款人月偿债金额）×80%。第十条贷款利率根据总行利率定价相关规定执行。第十一条还款方式（一）贷款期限在一年以内（含）的，可选择会计核算系统提供的各种还本付息方式。（二）贷款期限在一年以上的，可选择按月（季）等额本息、等额本金方式分期偿还贷款本息。第五章贷款程序第十二条法人客户准入管理（一）总行直接确定的优势行业法人客户的准入流程根据总行下发的最新年度授权书中优势行业客户名单，由一级分行住房金融与个人信贷部门筛选出辖内符合条件的法人客户名单，会签相关对公部门、信贷部门，并报主管行长同意后，下发二级分行执行。（二）其他优势行业法人客户的准入程序由二级分行个贷部门