农村信用体系建设存在的问题及建议.doc

浅析农村信用社个人征信系统建设中存在的问题随着我国“三农”事业的繁荣农民个人信用问题也日渐突出起来由于缺少有效的制度约束目前许多农民出现了信用危机。因此在农村积极要求建立个人信用体系维护信用交易安全的呼声不断增高而建立个人信用体系的一个重要环节就是建立个人信用信息征信体系即建立起一套行之有效的机制适当地收集并公开个人的信用信息。与“三农”密切接触的就是农村信用社这就要求农村信用社在个人征信系统建设中发挥主力军作用。一、个人征信在农村发展的现状个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息依法进行加工整理最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。尽管近几年农村个人征信体系的建设取得了一定的成果但仍然是目前农村构建和谐金融生态环境过程中较为薄弱的环节。这主要是因为涉农的个人征信体系建设起步较晚征信体系建设涉及的诸多环节还不尽完善各种潜在的矛盾和问题仍很突出。（一）信用环境差信用环境差主要体现在对失信行为的制裁不足守信价值体现不充分上。近几年来农村信用体系中对于个人失信行为的制裁上缺乏联动制裁和惩罚的对象针对的往往是失信者拥有的单个产品或服务而不是失信行为人本身。对失信行为制裁上的“合力”不足使失信行为难以从根本上受到有效遏制信用风险继续蔓延。（二）收集、整理、核准评估、查询农村信用信息难目前我国企业和个人信用信息基础数据库基本上覆盖到了全国大部分农村信用社已经直接联网总的来说农村地区已纳入到征信体系当中。但收集、整理、核准评估、查询信用信息难由于目前农户的经营形式多绝大多数的农户存在多种经营半数的农户存在人口临时流动因此导致农户信用信息原始资料调查采集困难信用基础信息多变真伪不易甄别。农户信用数据库所需要的基础信息很大一部分隐藏于民间收集整理工作量多、难度大。二、农村信用社个人征信系统建设中存在的问题针对以上农村征信现状农村信用社个人征信系统积极与人民银行人信用信息基础数据库对接该系统可以帮助农信社提高风险管理能力和信贷理效率防范信用风险促进个人信贷业务的发展推动社会信用体系建设提高社会诚信水平。可是农信社个人征信系统的使用出现以下种种问题。（一）信息资料不完善农村信用社现有的进入系统的信息包括农户的个人基本信息(姓名、身份证件、详细住址、联系电话等)、家庭财产、家庭债权债务以及借还款信息。个人征信系统要求将这些信息汇集到其身份证号下但有些农民的姓名与其身份证号下的姓名不符有些农民没有二代身份证只有l5位身份证号码、甚至还出现身份证号重复的现象还有些农民没有家庭财产、债务信息。所以这都导致农户信息资料不完整。（二）经营粗放规章制度执行不严经营不细管理不严是各农村信用社普遍存在的问题。尤其在山区一些信用联社各项制度责任落实不到位严重影响各项工作的开展和工作质量。（三）信贷员凭“人脉”不凭系统在农村大部分乡镇只设有农村信用社单一的金融机构。农户贷款渠道选择性单一只能在当地农村信用社贷款发生异地贷款的可能性很少。况且农村信用社贷款对象是长期生活在信贷员身边的村民他们彼此之间都熟悉在进行贷款调查时信贷员更加看重自己实地调查得到的信息。因此农村信用社信贷员不想也不愿意通过联网来了解农户信用信息。针对以上农村信用社个人征信系统建设中存在的问题作为农村征信主力军农信社应当积极做到以下几个方面。三、加强农信社个人征信系统建设的对策增强农村信用社的征信力量同时多元化农村征信建设的机构。以当前情况看信用社仍然是农村征信体系的主力军因此其应发挥自身扎根农村的优势弥补不足。首先以农村信用社为依托加快系统程序开发科学组织基层农信社的财力和高层人力资源尽快开发农村信用数据库软件程序为加入全国网络做好准备。其次提高专业技术人员的学历层次引进高学历的新员工加大企业内部员工的培养。再次加快建立农户信用记录档案增加入库信息不仅应包括农户基本识别信息和借还款信息还要增加诸如农户的完税信息、守法信息、财务管理信息、产品质量状况、盈亏状况和个人违约情况等方面的记录这样才方便提供查询服务。最后信用社要充分发挥个人征信系统的作用。调查一笔贷款时一定登录征信系统进行查询然后发放贷款。既提高个人征信系统的使用率又宣传了征信知识使借款人增强诚信观念积极保持自己良好的信用记录。同时对已存在的个人不良信用记录实行人性化管理对非恶性意识形成不良信用记录进行修改使农户更加珍爱