电子商务支付系统与方式.pptx

《电子商务概论》第4章电子商务支付电子商务网上支付是电子商务极为关键性的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基本方式，即传统的支付方式和网上支付方式。下页4.1传统支付方式网上支付技术是建立在对传统支付方式深入研究应用的基础上。目前一些非完全的电子商务过程仍离不开传统的支付方式，即客户在网上查询商品信息，进行网上洽谈好交易，而货款则采用传统的方式来支付。传统的支付方式主要有现金支付、票据支付和银行卡支付三种类型。4.1.1现金支付方式⑴现金（特指某国的法定货币）以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。⑵现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点。⑶现金支付具有技术上的“离线处理”的特性。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。⑷现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。(1)受时间和空间的限制。对于某些不谋面的交易活动，就无法采用现金支付；(2)大宗交易必须携带大量的现金，携带不便以及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。4.1.2票据支付方式票据的使用过程支票的使用流程票据支付方式涉及到资金清算系统。资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。我国目前有五种方式：同城清算（DCH）、小额批量电子支付系统（BEPS）、大额实时支付系统（HVPS）、授权系统（AS）和证券簿记系统（SBES）。在电子票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是24小时。4.1.3银行卡支付方式(1)信用卡（贷记卡）(2)借记卡(4)支票卡2.银行卡的传统支付过程(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后，商品及收据交给顾客；(6)信用卡机构的计算机中心将处理过的申请支付数据，通过计算机网络传送给相应的银行；(7)银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。下页我国的银行卡传统支付方式的局限性4.2网上支付系统电子支付的发展阶段电子支付方式可以分为非因特网环境下的电子支付和因特网环境下的电子支付。电子支付发展的前四个阶段属于非因特网环境下的电子支付；而第五阶段属于因特网环境下的电子支付，它形成了电子商务的环境，也称之为电子商务的网上支付。网上支付是电子商务的关键环节之一，也是本章介绍的重点。4.2.1网上支付的概念20世纪60年代到70年代初期，私营网络技术促进了电子资金转帐（EFT）系统的发展。电子资金转帐系统缩短了银行之间支付指令传输的时间，并减少了在途流动资金。然而，EFT系统并没有改变支付系统的基本结构。在过去的20多年里的很多支付革新是为了减小银行成本、加快支票清算速度以及减少欺诈，而消费者很少与EFT系统进行交互。电子商务中的支付创新改变了消费者处理支付的方式，网上支付系统正在迅速地完善。但同时也带来了一些比如支付安全和信息私密性等方面的问题，需要我们加以解决。图4-5因特网上支付流程图网上支付的特点4.2.2网上支付系统的构成活动参与的主体图4-6网上支付系统的基本构成活动参与的主体具体解释3.银行客户的开户行：是指客户在其中拥有自己帐户的银行，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。商家开户行：是商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来操作，因此又称为收单行。支付网关：支付网关是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服务器，主要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。实际上，支付网关就是起着一个数据转换与处理中心的作用。支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及银行系统的安全风险。支付网关具体功能4.2.3网上支付的强认证4.2.4网上支付系统的种类1.银行卡支付系统2.电子转账支付系统3.电子现金支付系统电子现金支付的三种实用系统4.2.5我国的网上支付我国网上支付环境具体表现（1）(2)五个全国性电子资金转账系统交付使用。中国人民银行的电子联网系统己覆盖全部中心支行和大部分经济较发达地区的县支行，国有商业银行的电子资金汇兑系统己覆盖了主要的营业网点。这些系统的建立大大加快了异地支付交易的处理，银行间资金转账能够当天结算，大大加快了资金周转速度。(3)同城票据交换的自动化程度大大提高。业务量大的城市已建立了票据清算系统，大部分城市建立了同城金融数据通信网络。这些设施极大地加快了同城票据的清算速