个人信贷法律问题.doc

法律事务部

工银赣法律［2007］11号

关于印发《个人信贷业务法律
问题答疑》的通知

各二级分行、省行营业部法律事务部门：
省行法律事务部联合消费信贷管理部，对部分分支机构办理个人信贷业务中的有关法律疑难问题进行了收集。现集中提供以下法律解答，供你部门在解答有关问题时参考。

附件：《个人信贷业务法律问题答疑》

二○○七年三月十九日

个人信贷业务法律问题答疑

一、借款主体问题
（一）客户身份鉴别问题，能否与公安部门的身份证明验证系统联网以查明身份。
有关身份识别问题目前仅有中国人民银行《关于办理存单挂失手续有关问题的复函》（银函[1997]520号）中明确：在办理挂失手续时，储蓄机构对HYPERLINK"file:///G:\\北大英华\\znlaw\\weblaw\\ShowRecordText.htm"\l"m_font_2#m_font_2"身份证件只进行形式HYPERLINK"file:///G:\\北大英华\\znlaw\\weblaw\\ShowRecordText.htm"\l"m_3_0#m_3_0"审查，不负有鉴别HYPERLINK"file:///G:\\北大英华\\znlaw\\weblaw\\ShowRecordText.htm"\l"m_font_0#m_font_0"身份证件真伪的责任。还没有效力更高的法律文件对银行审核客户身份问题进行阐述。一般法院鲜有判决要求银行承担身份证实质审核义务的。所以，银行办理业务中一般只需对客户身份证件进行形式审查。能否与公安部门的身份证明验证系统联网，要视本行是否愿意承担有关费用而定。不过即使联网了，在没有其他法律法规明确银行承担身份证实质审查义务以前，银行一般也只需要承担形式审查义务。
（二）婚姻证明文件的选择问题
根据《婚姻法》规定，证明婚姻最有效的证件是《结婚证》。未婚的客户我们一般以其提供的客户住所地公安机关出具的婚姻状况证明为准，客户所在的单位并没有管理或证明单位员工婚姻状况的法定义务。
（三）未成年人的借款主体资格问题；年满16周岁不满18周岁，有稳定收入来源的未成年人的借款主体资格问题。
目前，仅有教育部、财政部、人民银行、银监会《关于印发〈国家助学贷款风险补偿专项资金管理办法〉等有关文件的通知》（教财[2004]15号），规定申请国家助学贷款可以是未成年的学生。此时贷款银行需要审核HYPERLINK"file:///G:\\北大英华\\znlaw\\weblaw\\ShowRecordText.htm"\l"m_font_0#m_font_0"未成年人的本人学生证、居民身份证复印件、法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明。借款买房虽然支付的是监护人的资金，可能以改善未成年人或未成年人和监护人共同的居住条件为目的，但借款本身就是在未成年人身上增加负债，很难作为未成年人“纯获利益”的行为。何况以借款项下的房产抵押的，更是处分了未成年人的利益。《民法通则》第十八条关于“监护人除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产”的规定，极可能导致借款申请人为未成年人的个人住房借款合同的无效。
再者，客户这样做，一般是为了规避将来可能被征收遗产税或赠与房产产生的可能的税费负担。但我们应当注意到，借款项下的房产在该借款未清偿前，监护人仅有部分产权，将仅有部分产权的房产作为完整产权赠与或让子女继承，已经侵害了债权银行的合法权益。而且，如果客户的目的真是规避税费，还可能因为“以合法形式掩盖非法目的”导致合同无效。所以，我们一般应当尽量避免出现以未成年人为借款申请人发放个人住房贷款。
最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》规定：十六周岁以上不满十八周岁的公民，能够以自己的劳动取得收入，并能维持当地群众一般生活水平的，可以认定为以自己的劳动收入为主要生活来源的完全民事行为能力人。这个规定涉及两个证明问题。第一是证明借款申请人为十六周岁以上不满十八周岁，这主要审查其身份证件；关键是第二个证明，即借款申请人证明“能够以自己的劳动取得收入，并能维持当地群众一般生活水平”，而且该证明效力要持续到其满十八周岁。这样的证明何种部门出具具有法律效力，法律没有明确规定。所以，贷款银行自行“认定（未成年的借款申请人）为以自己的劳动收入为主要生活来源的完全民事行为能力人”存在法律风险。
（四）夫妻中一方为购房人，另一方为借款申请人问题。
最高人民法院《关于适用〈HYPERLINK"javascript:SLC(35339,0)"中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人