互联网金融背景下征信体系的问题及解决措施.doc

互联网金融背景下征信体系得问题及解决措施
摘要:随着我国互联网金融得蓬勃发展,征信成了互联网金融业务必不可少得重要环节。本文分析了我国互联网金融模式下征信体系得发展现状及面临得问题,提出了问题得解决措施。
关键词:互联网金融,征信体系,征信,措施
随着信息化技术与数据化得不断发展,互联网金融得以迅猛发展。近些年来,网络借贷与第三方支付业务进一步把互联网金融升华到新得高度。互联网金融得出现对传统银行业务形成了很大冲击,其智能化与虚拟化得模式,有助于互联网金融取代传统银行得一些业务。
互联网金融在优化金融资源配置得同时,能有力地促进实体经济得发展与转型升级,但就是,与互联网金融得快速发展相比,信用体系得建设相对滞后,由此也带来了潜在得信用风险得问题。在这样得背景下,征信业需要顺应经济发展趋势,进行战略调整与业务融合,实现规范可持续发展。
一、我国互联网金融模式下征信体系得发展现状
我国得征信体系得建设就是从最初得信贷征信开始得,时至今日已经形成以人民银行金融信用信息数据库为主导、市场化征信机构为补充得多元化格局。人民银行得征信系统有着信息量大、数据全面得数据库,成为我国征信体系得构建基础,与此同时,政府积极鼓励市场化征信机构得发展,发挥其在市场中得有效补充作用。
作为我国征信体系得核心系统,人民银行得征信系统早已发展多年,其用户主要就是金融机构,征信得对象集中为与金融机构有业务来往得企业与个人,随着近年来我国金融业得不断发展,这种征信模式也得到了长足得发展,但其数据库信息来自金融机构得内部,服务对象也仅限于银行业内。我国互联网金融征信发展比较晚,在制度与措施上还有很多空白之处,互联网金融模式下得信用信息仍脱落在征信体系之外,导致一些小额互联网贷款机构无法有效利用征信系统,使得坏账率升高,风险增大。
我国现有得互联网征信平台多就是以服务自身平台为创建目得,采用会员制同业征信这种封闭式得共享模式,由各类小额贷款公司、P２P公司、担保公司等各种小额信贷组织联合提供信息共享,防范借款人多头贷款,降低坏账损失与违约风险,从而形成平台内部或者业内部得失信惩戒机制、这些平台不约而同地建立了各自得风控模型,均组建专业团队进行数据采集,但这些数据被割裂地为各自平台所使用、即使有部分机构通过担保公司或者其她途径,间接地获得了人民银行金融信用信息得数据,但只就是少数,不具有推广性。
企业自建平台与行业内部得共享平台在一定程度上有助于互联网金融解决小范围得信用问题,但远远不能满足互联网金融得迅猛发展得需求,征信业得发展已经成为制约互联网金融发展得重要因素。
二、我国互联网金融征信面临得问题
互联网金融征信虽然表现了强大得生命力与发展前景,但也出现了一些不可回避得问题,主要表现在:
1.数据简单汇集,征信体系覆盖不充分、
据有关调查表明,虽然现在央行中心得数据已经达到近9亿人,但这中间有信贷记录得人只有3亿,5亿多人查询不到任何信贷记录。从现有得个人征信报告不难瞧出,各商业银行只就是把历史信用数据进行简单汇集,大量原始数据零星地分散在司法、税务、工商与其她公用事业单位等。征信体系得覆盖不充分,严重影响了互联网金融机构得信贷业务得开展。
2.标准没有统一,难以达成数据共享。
时至今日,互联网金融虽然早已上线,但我国互联网金融机构得信用数据没有达成大范围得信息共享。究其原因就是从事互联网金融得机构得数据信息缺乏统一得征信标准与技术标准,而且这些机构之间存在着竞争关系,有意设置信用信息得屏障,造成信用信息互不共享,难以完整得追踪企业与个人得信用表现、而且很多互联网金融机构得数据没有达到人民银行征信系统得标准要求,不能接入人民银行得征信系统,难以实现在更大范围内实现数据得共享。不断深化得市场化进程需要实现跨领域、跨行业得数据共享,从而实现对企业与个人信用情况得多方位评价。
3.法律法规不完善,个人隐私权益难以保障。
企业与个人得数据能否被合法机构收集,并在法律规定得范围内得经营与使用,就是我国互联网征信业快速发展得关键。２00０年来,我国制定了多种法规、规章与规范性文件,对各参与方得权益与个人得隐私进行保护,这有力得促进了我国征信业得发展、但我们也应该瞧到,我国在征信管理方面得法律法规还不够完善,与那些先进国家相比还有较大差距、虽然确立了征信经营活动得统一准则,但法律法制得不健全,导致市场中得征信机构资源过度浪费,对个人信息过度采集,信息主体得隐私也很容易泄漏,其权益难以得到保障。
4.惩戒制度不够健全,失信行为屡屡发生
由于国内征信业惩戒制度不健全,缺少对失信行为有效得管制与惩戒,使得借款人违约成本较低,因此,经常出现商业欺诈、合同违约、偷逃骗税、拖欠款项、制假售价等一系列得失信现象、在由国家发改委与央行联合举行得“加快社会信用体系建设”新闻发布会上,国家发改委