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论我国商品房按揭法律制度的完善
近年来，随着我国经济的快速发展以及城市化进程的加快，房地产市场的火热程度也趋于繁荣。在这个背景下，购买商品房已成为许多人的首选。然而，在购房过程中，按揭贷款不可或缺，而我国的商品房按揭法律制度也逐渐得到了完善。
一、我国商品房按揭法律制度现状
商品房按揭是指购买商品房时，房屋买受人通过向银行或其他金融机构申请贷款，用贷款资金支付房款、税费和其他相关费用，形成财务借款人─银行─卖方的交易关系。而我国的商品房按揭法律制度主要由《合同法》、《担保法》、《物权法》等法律和一系列配套规定组成。
在《物权法》中，按揭资金隶属于抵押权分支，抵押权作为一种担保物权，本质是以动产或不动产给债权人作为担保，以保障债权人的权益，因此抵押权的设置需要经过贷款方、借款方和抵押权人三方的协商，并在房屋所有权人和房屋抵押权人之间进行登记，以实现抵押物权的法定效力。
同时，在国家的大力推动下，我国的商品房按揭法律制度也不断调整完善。首先，为了规范商品房按揭市场，我国推出了相关政策，如《全国房地产市场调控工作方案》、《统一商管商品房销售价格管理办法》等。其次，为了维护消费者的权益，国家在法律中对按揭贷款进行了细化和规范，如《银行业金融机构个人住房贷款业务管理暂行办法》、《贷款合同》等。这些法律逐渐完善了我国商品房按揭法律制度，为购房者和银行贷款方提供了更多的保护和规定。
二、我国商品房按揭法律制度存在的问题
虽然我国的商品房按揭法律制度已经逐步完善，但还存在一些问题。首先，由于我国房价普遍较高，购房人需要承受较大的压力，如贷款风险、房屋质量问题等。其次，在现实中，一些中介机构和银行在按揭贷款业务中可能存在的不透明和不规范的行为也需要进一步加强监管，以保障消费者的权益。
另外，尽管我国已经制定并实施了一系列政策和法律，对房屋抵押和贷款等方面进行了规范，但仍然存在一些法律缺陷和不足，在某些紧急情况下可能影响购房者的利益。例如，房屋买卖合同和贷款合同之间的法律关系未能得到明确界定，导致在特殊情况下无法确定债务人的偿还权利、责任和义务等。
三、我国商品房按揭法律制度的完善建议
要进一步完善我国的商品房按揭法律制度，需要采取以下措施：
首先，加强对银行和中介机构的监管，对不符合规定的行为进行严肃处理和惩罚，规范整个按揭贷款市场的发展和管理。
其次，在法律上进一步明确房屋买卖合同和贷款合同之间的法律关系，如法律对于债务人的责任和义务进行明确规定，以免发生争议造成消费者和银行双方的损失。
最后，建立一个完善的房地产市场信息系统，及时公开和透明房地产市场价格和相关政策，方便购房人更加全面和可靠地了解和掌握有关信息。
综上所述，完善我国商品房按揭法律制度，需要加强监管、规范行业、进一步完善法律，以确保购房者的权益得到更好的保障。相信在各方不断努力下，我国的商品房按揭法律制度将越来越完善和健全，为商品房市场的健康发展提供更加强有力的保障。