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商业银行的不良贷款现状及解决方法
随着经济全球化的加深和国际贸易的不断发展，商业银行的重要性越来越突显。作为经济核心的银行业面临着一些问题，其中不良贷款占着重要位置。本文将讨论商业银行的不良贷款现状，并探讨如何解决这些问题。
一、商业银行不良贷款现状
不良贷款是指银行向客户提供的贷款，由于借款人无法按时还款、拒绝、无力偿还或者信用迅速恶化，导致银行资产质量下降、经济效益受到影响的一种贷款。在商业银行中，不良贷款已经成为银行最为关注的问题之一。
首先，当前我国商业银行的不良贷款总额庞大。根据中国银保监会第三季度监管报告，我国银行不良贷款余额为2.61万亿元，不良贷款率为2.04%。其中，民营企业和小微企业不良贷款规模高于其他领域，波及较广。其次，不良贷款的占比逐年上升。从近几年的银行监管报告分析可以看出，不良贷款占比逐年上升。2016年不良贷款率为1.74%，到2017年不良贷款率已经上升到1.74%。虽然不良贷款率在今年小幅下降但目前还属于危险水平。最后，不良贷款压力增加。经济全球化加速，不良贷款管理面临更大的压力，多种因素导致银行的不良贷款压力持续增加，商业银行应对不良贷款的能力受到了制约。
二、商业银行不良贷款的原因
1.经济环境问题
经济环境对于银行的不良贷款率有非常大的影响。在经济处于良好的发展阶段，各行业的毛利率以及借款人的还款能力都较为可靠，容易获得商业银行的贷款。但在经济低迷期，市场竞争激烈，企业经营受到极大挑战，债务风险暴露度较高，银行的不良贷款率将随之上升。
2.风险控制问题
银行在贷款过程中如未严格控制风险，则会增加不良贷款的风险。银行在这个环节应该严格按照信用和风险评估标准防止不良贷款的发生。可是，由于一些银行未能对借款人进行充足的风险评估，导致其在批贷款时出现疏忽和错误，贷款对象身份不明、账目不清、还款能力较弱等问题没有严格审查，这样就会造成不良资产的潜在风险暴露。
3.不良贷款的识别和报告
银行贷款的不良信号是不应忽视的。许多银行在贷款过程中会出现把不良资产漏网而无法及时识别，导致不良贷款未及时上报等问题，从而增加了不良贷款率。银行在识别和报告时应该严格按照贷款分类标准进行分类，并在贷款过程中做好预知性风险管理。
三、商业银行如何应对不良贷款
1.设立风险分担机制
为防止不良贷款的发生，商业银行应该设立风险分担机制。在借款的时候，可以要求借款企业和担保方一起分担风险，以分担商业银行的不良贷款风险。这样不仅可以增加借款企业的经营实力和信誉度，也可以让担保方能够更好地了解借款企业的经营状况，降低不良贷款的风险。
2.完善内控管理制度
商业银行应不断完善内控管理制度，包括完善银行风险控制和监管机制，建立健全的风险管理制度和方法，提高风险识别能力和风险控制能力。也就是说，应建立严格的客户选择、担保机制和管理制度。
3.强化对信贷业务的分析
商业银行应该加强对信贷业务的分析。首先，要根据目前的市场情况和国家的政策走向来进行项目的分析，了解单个项目的情况，进行横向比较和交叉分析，并选择对业务都较为了解的员工进行审批。在风险控制方面，用户应根据客户所处的业务环境、商业快照、详细盈利预测和每种情况的数据，制定可行的信贷战略，以避免不良贷款的发生。
四、结论
当前，我国商业银行所面临的不良贷款的现状不容小觑。商业银行应该积极面对这些问题，主动寻找解决方案，促进银行业可持续发展。为了使银行风险可控，提高经济效益和社会效益，我们需要提高商业银行的风险管理能力，制定严格细致的新规定，强化内部控制，准确分析和评估信贷需求，开展对不良贷款风险的预警和干预。这一切的举措都是为了保障银行业的客户、股东以及投资者的利益。只有这样，才能为我国商业银行持续、稳定的发展打下坚实的基础。