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p2p网贷的商业形态以及未来发展的模式

第一篇：p2p网贷的商业形态以及未来发展的模式P2P行业发展不是一帆风顺的，在发展过程中或多或少会遇到困难和问题。能正识自身问题并及时改正的平台或投资者都会获得成功，未来P2P网贷如何发展，靠得是平台的自律和行业的自律。一个行业如果乌烟瘴气那么这个行业面临的危险可想而知。只有正确的认识P2P行业，知道行业需要的是什么，怎么发展才是重要的。一直很喜欢江南愤青，喜欢看他对于传统金融行业以及宏观经济的一些分析。然而愤青之红，红于他对于互联网金融及P2P的持续的批判。前两天看了江南愤青同学的演讲稿整理的一篇文章，文章中，江南站在金融的角度看P2P，阐述了几种P2P模式，得出结论说P2P最需要的三种能力一是流量获取，二是资产端的风险定价，三是流动性平衡。我个人不认同愤青的观点，我认为他是就金融论金融，角度太窄。所以，我这里打算站在所有各种业态(包括金融)的最基础最根本的商业的角度，来帮大家理一下，来重新正确的认识P2P行业。金融的本质是什么?分析商业的基础和本质，对于我们理解金融和P2P是极其关键的。金融本身也是一种商业。前面说了，古代社会出现了分工，出现了私有制，出现了货币，出现了商人和商业。在这个过程中，商人们逐渐发现，通过满足某种需求可以获取利润。于是人性中的贪婪一面开始出现，商人开始想：如果我能够买进更多的货物，或者生产更多的货物，那岂不是可以赚更多的钱?但这种“更多”显然已经超出了他的能力，怎么办?于是他开始想要雇佣更多的人，需要更多的资源。资源，比如钱，不够怎么办?这个时候，借钱的需求产生了。而同时，购买商品(或服务)的人本身也产生了欲望，开始有人想要获得超出自己当前能力的商品，这个时候，也产生了借钱的需求。有了借钱的需求，一些有钱的人(可能本身也是商人)发现，我可以把自己的钱借给别人，获取收益，似乎比自己去买货卖货搞生产要轻松，于是借钱和投资这件事情就发生了。社会不断的发展，这些商人发现把自己的钱借出去是有限的，于是开始低息借入，再高息借出，这就产生了银行的雏形。可见，金融作为商业的一种形态，本身也是建立在满足人们借钱和投资的需求上的，追求赚取息差/投资利润的行为。所以对于金融来讲，只要有需求，同时你有意愿和能力去满足需求，同时在这个过程中能过获得利润，那么金融的产生就是自然而然的。金融发展到现在，所谓的创新五花八门，但根本上，其实就是借钱和投资这么两件看上去很简单的事情。P2P是不是一种商业形态?接下来我们再来看，P2P本身是不是合理的，有没有存在的价值和前途。在P2P出现之前，社会上存在着这样的需求：1.全国7000万的小微企业和个体工商户中，超过70%的企业有融资的需求，然而不管国家三令五申的要求银行解决小微企业融资难的问题，整个小企业融资需求的满足度一直很低;2.全国有13亿人口，央行的征信中心收录了8.3亿人的信息，而真正有信用记录的人不到3亿;3.全国有6.7亿网民，信用卡发卡不足4亿张，仅仅覆盖了1亿人;我们不敢说这些未被传统金融体系服务到的人都有借钱的需求(这里统称“屌丝需求”)，但相信这里面的需求是极其巨大的。有巨大的需求在，同时也存在巨大的信息不对称的问题，这个时候就有了满足这类需求的商人和商业形态存在的客观要求。按理说，这类需求可以由银行或者其他传统的金融或类金融机构来满足，但这个时候，意愿和能力就成为了问题。同时我们还看到，全国超发了10多万亿的货币，全国有近1亿白领的白领人群，他们中的大多数有投资理财的需求。这些资金和投资人投资理财的需求也是极其的庞大。然后，我们天真的以为，有如此巨大的需求在，在利润的驱使下，应该会有商人(可能是银行家)及某种商业形态(也许是银行)的出现来满足这类需求。我们等了很久，最终，我们等来了P2P。为什么是P2P?前面讲了，P2P的出现在于有一个巨大的需求。那么，为什么是P2P来满足这类需求，而不是其他形式?在这里，先不说意愿问题，在这个高度商业化的时代，意愿从来不是问题，这里说说能力。换句话说，P2P有什么样的能力来满足这类需求?与之对应的，为什么银行没有能力来满足?先说P2P的能力。要满足这类需求，必须具备两个能力：1.提供商品/服务的能力;2.赚取利润的能力。在提供商品/服务的能力方面，P2P绕了一个弯，借用了互联网的工具。人们都在说互联网，甚至有被神话的倾向，我认为，互联网作为一个先进的技术工具，它最大的贡献是降低门槛，这也是所有有生命力的先进技术的共同特征。有了互联网工具，P2P企业可以更容易(更低门槛的)的获取需求，获取数据，完成征信(大数据征信)和风险定价，对接借钱者和投资人，同时满足两类需求。所以，有了互联网，原本只有银行才有的能力，也让很多商人通过互联网的方式具备了这样的能力。原来银行高高的门槛，被互联网拉低了。