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信贷方面常见问题

第一篇：信贷方面常见问题信贷方面常见问题一、贷款发放方面（一）贷款调查报告内容不完整或与实际不符。如：吕某2015年1月15日办理三年期最高额房地产抵押贷款20万元，其征信报告反映给他人担保贷款2.4万元，但调查报告对此未反映；李某2014年11月14日保证贷款10万元，保证人收入证明为月工资2500元，年工资收入为3万元，调查报告中保证人情况说明“工资年收入7万元左右”；章某2015年1月5日保证贷款5万元，借款用途“房屋装潢”，调查报告中未描述该房屋所在地、面积等内容；胡某，2013年5月29日最高额抵押贷款15万元，征信报告显示住房按揭有1期逾期记录，及对外担保3万元，调查报告反映没有逾期记录，对担保情况未说明。相关制度:《泾县农村商业银行贷款业务操作规程》(泾农商行发[2013]27号)第十五条：“调查人员必须撰写贷款调查报告，调查报告的主要内容为：申请贷款的种类、金额、期限、用途、还款方式、担保方式、支付方式；客户基本情况及相关证照；资产与负债情况分析；经营情况及财务状况、经营效益及市场分析；借款人品行；个人信用报告分析；贷款风险评价，贷款风险分类的初分意见；贷款的综合效益分析；担保分析；提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议。将调查分析的信息资料录入信贷业务管理系统。”（二）以出租的门面房抵押贷款，无承租人知晓该门面已抵押的书面回执。汪某，2014年5月13日签订三年期最高额抵押合同100万元，抵押物为泾县皖南第一街门面房2间，门面房已出租，未见书面告知承租人回执。相关制度:《泾县农村商业银行贷款业务操作规程》(泾农商行发[2013]27号)第十一条：“……（四）对保证人或抵（质）押人、抵（质）押物进行调查：……8.抵押财产已出租的，客户经理应调查了解承租人是否已知晓财产抵押情况，承租人是否签发书面回执。”（三）发放最高额贷款缺少用信审批表。如章某，2014年9月23日房地产最高额抵押贷款15万元，2014年11月17日用信13万元，未见用信审批表。（最高额贷款授信当日用信可以不使用用信审批表）相关制度:《泾县农村信用合作联社最高额抵押贷款管理办法》(泾联字[2010]108号)第十七条：“最高额抵押贷款的发放。经有权人批准的最高额抵押贷款在合同约定的期限和最高余额内，每次发放时，由借款人提出书面申请，经办社（部）负责人根据合同约定的用款条件和用途，确定是否发放贷款，不再逐笔上报联社审批。”（四）质押贷款办理不规范。1.贷款到期日大于存单到期日。陶某2015年3月24日定期存单质押贷款4万元，2016年3月24日到期，共有存单4张，其中有3张质押存单到期日分别为2015年6月13日、2015年10月11日、2015年11月5日，小于贷款到期日。2.以凭有效身份证明支取的存单作为质押时，未将支付条件转为凭印鉴或密码支取。3.定期存单质押，存单支付条件为凭密码，无密码移交记录。相关制度：《个人定期存单质押贷款办法》第八条：“存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外。”及第十二条：“凭预留印鉴或密码支取的存单作为质押时，出质人须向发放贷款的银行提供印鉴或密码；以凭有效身份证明支取的存单作为质押时，出质人应转为凭印鉴或密码支取，否则银行有权拒绝发放贷款。”（五）抵押贷款抵押率超规定，住房抵押率超60%。相关制度：《关于调整利率上浮幅度及抵押率的通知》（泾联字〔2011〕227号）关于抵押率的规定：“门面房不超过66.6%、住房不超过60%、林权不超过40%、机械设备……”。（六）部分贷款利率执行有误。2015年度发现古坝、孤峰支行部分贷款利率执行有误，基准利率及上浮比率频繁调整，大家要及时关注公文系统。（七）短期贷款合同签订选择浮动利率。方某2014年12月16日存单质押贷款6万元，合同选择浮动利率，短期贷款应为固定利率。（八）个人借款合同等合同借款期限大于抵押期限。如王某房地产最高额抵押登记日期2014年7月29日，抵押期限3年，个人借款合同及最高额抵押合同上借款期限为2014年7月30日至2017年7月30日。（九）贷款受托支付手续不合规。未收集交易对手身份证、营业执照等资料及交易资料；受托支付后资金又转入借款人本人账户。二、贷后管理方面（一）连续2次没有按期还本付息的未撰写书面贷后检查报告。如李某利息结止2014年6月20日，至2014年12月末，连续2次没有按期结息未撰写书面贷后检查报告。（二）泾川支行单户20万元以上（不含20万元）的贷款，其他支行单户10万元以上（不含10万元）的贷款，未按季撰写书面贷后检查报告。（三）小额贷款或按揭贷款未按年检查并填写《贷后检查报告表》。相关制度:《泾县农村商业银行贷款业务操作规