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分析我国网上银行的发展

第一篇：分析我国网上银行的发展浅析我国商业银行网络化的发展一、商业银行网络化的概念（一）概念商业银行网络化又称商业银行网络化、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，商业银行网络化是在Internet上的虚拟银行柜台。商业银行网络化又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。（二）兴起商业银行网络化的兴起与电子计算机信息技术和电子商务的发展有密切的关系。电子商务是商业银行网络化产生的商业基础,电子商务是一种伴随因特网的普及而产生的新型贸易方式，可以说没有电子商务的发展，就不会有商业银行网络化的兴起，电子商务是一种伴随因特网的普及而产生的新型贸易方式，它是当代信息技术和网络技术在商务领域广泛应用的结果。电子商务技术的发展催生了商业银行网络化。通常说，电子商务对银行的要求有两方面：一是要求银行为之提供相互配套网上的支付系统；另一面是要求银行提供与之相适应的虚拟金融服务。（三）分类目前，国内商业银行网络化基本技术形式有两种：一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。第一种模式以工商银行、中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建设银行、招商银行所采用。但是无论采取何种技术模式和连接方式，商业银行网络化仍未能摆脱对营业网点的依赖，商业银行网络化尚未达到质的飞跃。正如利用其他不同的工具，如手机银行、自助银行、电话银行的交易原理一样，银行利用互联网技术将营业网点进行了延伸，将客户端口直接铺设到政府、企业、个人手中，实现了交易便利，客户无需再到银行。二、商业银行网络化发展带来的挑战商业银行网络化的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况为网络经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间，但同时。银行业务的虚拟化，突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理方法，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式。使银行机构的传统角色发生了进一步的变化，也使金融风险更具复杂性和蔓延性，对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战。对我国来说，商业银行网络化的发展面临以下挑战。首先，我国银行体系还不够完善，目前还有较多问题尚待解决。在传统银行的管理经验尚未充分积累的基础上发展商业银行网络化，存在一定的风险。其次，我国缺乏商业银行网络化发展的良好市场环境，信用制度也不够完善，缺乏社会信用评估机构，人们的信用意识比较薄弱，支付方式仍然以现金为主。再次，我国缺乏保障商业银行网络化和电子商务活动有效开展的法律框架体系，一些基础性法规如（电子商务法）尚未出台，电子凭证的有效性、数字签名的合法性问题尚未解决。最后，占我国银行业主体的中资银行的综合性管理人才和监管当局的电子银行监管人才非常缺乏，业务人员和监管人员对商业银行网络化的认识并不充分，现有的业务经验和管理制度不能满足发展商业银行网络化业务的需要。目前，大部分开办商业银行网络化业务的中资银行，普遍强调业务的发展，忽视了对商业银行网络化业务安全性的评估和管理，这是中资银行发展商业银行网络化的极大隐患。三、我国商业银行网络化发展存在的问题商业银行网络化是因特网技术与现代银行业结合的产物。它不同于传统的以物理形态存在的银行服务，而是存在于电子空间中的虚拟化形态的金融活动，既是电子商务的重要组成部分，又是电子商务与现代银行相结合的产物，因此商业银行网络化可以说是现代银行业发展的方向。商业银行网络化具有虚拟性、开放性、电子化、无纸化、低成本、高效益以及不受时空和形势限制。正是因为商业银行网络化有独特的优势，使得商业银行网络化逐渐扩张，成为银行金融业的半壁江山，但是，我国商业银行网络化在发展中仍然存在着很多问题。（一）发展环境欠完善。目前我国商业银行网络化业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。（二）市场主体发展不健全。目前国内商业银行网络化是在现有银行基础格局上发