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商业银行转型背景下的个人理财业务发展策略思考

第一篇：商业银行转型背景下的个人理财业务发展策略思考商业银行转型背景下的个人理财业务发展策略思考学号：js1000000班级：金融X班姓名：阿飞摘要:自从上世纪70年代以来，我国商业银行个人理财业务进入了高速发展阶段，由于市场业务多元化，金融开放，个人理财业务以批量大、风险低、业务范围广、收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据一定优势，然而个人理财业务也在发展中出现了一些问题。本文针对其中发生的问题及现状，提出了针对性的策略。关键词:商业银行；个人理财业务；创新个人理财业务是各国商业银行极力争夺的市场，我国各商业银行不断推出理财产品，并在品牌建立、产品设计、个性化服务等方面进行创新。随着经济迅猛发展，居民收入不断提高，个人财富也日益增加，居民更倾向于把钱存入银行，以求保值增值，而各大商业银行为了满足人们投资需求，获得这些中间业务因此使得个人理财产品市场需求也凸显出来。一、商业银行个人理财业务的含义商业银行个人理财业务是商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的(青年期、中年期、退休期)个人财务安排，并在财务安排过程中相应提供更有针对性的综合化的差异性理财产品和服务，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。个人理财服务，从银行的角度而言，实质上是综合银行的所有金融资源，通过设计不同的金融产品组合，以满足不同客户的风险偏好，达到客户的收益预期，实现人生的未来规划。二、我国商业银行个人理财业务发展现状(一)个人理财产品的发展我国商业银行个人理财产品分别经历了以下三个阶段：萌芽阶段(1978年—2002年)，我国商业银行开始了办理个人理财业务，此时，各银行的竞争中主要以银行储蓄及国债为主，人们的理财方式也只是通过简单的存储业务来获得微薄的利息收入，直到1996年的中信实业银行广州分行推出了最早的理财产品。起步阶段(2002年—2006年)，真正拉开国内商业银行个人理财业务竞争序幕的是2002年10月招商银行推出的“金葵花理财”业务，随着我国经济的不断发展，城乡居民的收入水平的稳健递增，人们拥有的财富不断增加，理财的意识不断的增强，对于金融服务的需求不再只局限于简单的储蓄存款、获取利息，理财需求与理念也得以提升，中国开始进入了前所未有的理财阶段，国内商业银行的理财业务迅速发展。初步发展阶段(2006年至今)，我国银行理财产品的规模不断扩大，种类在不断的创新，不断满足消费者日渐提高的理财要求。截至2009年11月底，全国36家银行共推出了2720款理财产品，由此足可看出理财产品发展之迅速。(二)个人理财业务的现状随着我国居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐凸显的情况下，我国各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专业化的品牌。随着我国理财服务业开放步伐的加速，个人理财业务体现了客户数量多、财富增长快、客户对理财业务和风险认识提高等特点。商业银行建立优秀的客户经理队伍，通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持，通过产品、渠道、流程的创新全面提高了服务水平，从而形成了完善的理财体系。较以前相比，商业银行理财业务的投资范围更为广阔，理财品种更加丰富，投资期限更加灵活，通过与基金公司、信贷公司以及券商的合作，银行个人理财业务已经涉足了股票、基金、证券、信贷资产、商品、贵金属、期货等多个领域。三、我国个人理财业务存在的问题在我国,个人理财业务起步较晚,直到20世纪90年代中期,商业银行才率先开展了这项业务。1997年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行,并推出了国内首个个人理财业务,客户只要在这里保持最低10万元的存款,就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后,各类金融机构纷纷跟进,个人理财这一业务逐步得到重视,并逐渐发展起来。个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段,没有盈利目标；但随着近年来中国经济持续快速发展,个人收入水平稳步提升,个人金融产品日益丰富,理财服务需求不断扩大,大众对个人理财的认知也普遍提高,银行业转而谋求该业务的更大发展,以期获得丰厚利润。从现有的情况看,一方面,虽然经过了近10年的发展,但个人理财业务的成长尚未达到人们的预期,并未成为我国各金融机构主要的利润增长点；究其原因,主要是存在以下发展障碍:（一）、理财产品缺乏创新创新永远是业务发展永恒不变的课题，理财业务虽然是根据理财人员的知识和经验为客户服务